Ипотека с созаемщиком: как выбрать, кто подойдет и как не ошибиться

Когда вы берете ипотеку с созаемщиком, это когда второй человек не просто помогает, а официально несёт ту же ответственность, что и основной заемщик. Также известно как совместный кредит, такой подход позволяет увеличить доход для одобрения, снизить ставку или взять больше денег. Но это не просто добавление имени — это связывание судебьб. Многие думают, что созаемщик — это просто поддержка, но банк видит в нём полного партнёра по долгу. Если вы не платите — он платит. Если он не платит — вы платите. И оба теряете кредитную историю, если что-то пойдёт не так.

Созаемщиком может быть супруг, родитель, брат или даже друг — главное, чтобы он соответствовал требованиям банков, которые в 2025 году включают стаж от 6 месяцев, подтверждённый доход и отсутствие крупных долгов. Известно как кредитная нагрузка, это ключевой параметр: если у созаемщика уже есть автокредит или потребительский заем, банк может отказать, даже если ваш доход идеален. Созаемщик не обязан быть собственником квартиры — но должен быть гражданином РФ, старше 21 года и иметь постоянную регистрацию. Удобно, когда созаемщик — родитель: он может помочь с первоначальным взносом или подтвердить доход без справки 2-НДФЛ, если работает по договору или самозанят.

Но есть ловушки. Многие не понимают, что после оформления ипотека с созаемщиком, становится общим обязательством, которое нельзя разорвать просто потому, что вы развелись или перестали общаться. Если один из вас уволится, заболеет или захочет продать квартиру — банк потребует согласие второго. И даже если вы думали, что созаемщик «просто помогает», он всё равно попадает в базы ЦБ, и его будущие кредиты будут зависеть от этой ипотеки. Лучше всего, когда созаемщик — супруг: тогда вы оба получаете налоговый вычет, и квартира делится по закону. Если же это родитель — будьте готовы, что при его смерти кредит перейдёт к наследникам, и вы рискуете потерять жильё, если не погасите долг.

Не стоит брать созаемщика, если он не понимает, что это значит. Нет смысла включать в договор человека, который не знает, сколько вы платите в месяц, или не читал кредитный договор. Всё, что вы подписываете — это юридический акт, а не семейная договорённость. И если вы планируете рефинансировать или сменить банк, созаемщик должен будет снова подписать все документы — даже если вы уже 5 лет платите без просрочек.

В подборке ниже вы найдёте чёткие инструкции: как проверить, подойдёт ли человек как созаемщик, какие банки дают лучшие условия при совместном кредитовании, как уменьшить ставку, если у вас есть маткапитал, и как избежать отказа из-за кредитной нагрузки. Здесь — не теория, а то, что реально работает в 2025 году. Вы узнаете, как созаемщик может спасти сделку, а не испортить её.