Когда вы берете ипотеку, банк редко соглашается выдать вам всю сумму, которую вы просите. Особенно если ваш доход не слишком высокий или кредитная история не идеальна. В таких случаях банки предлагают добавить созаемщика. Это не просто помощник - это человек, который берет на себя ту же ответственность, что и вы. Если вы не заплатите - банк пойдет к нему. И наоборот. Это не договор с другом. Это юридическое обязательство, которое может изменить вашу жизнь навсегда.
Кто может быть созаемщиком?
Созаемщиком может стать любой совершеннолетний гражданин России, у которого есть стабильный доход и хорошая кредитная история. Возраст - важный фактор. Большинство банков ставят верхний предел: Сбербанк - до 70 лет на момент полного погашения кредита, ВТБ - до 75, Альфа-Банк - до 65. То есть, если вам 62 года, и вы берете ипотеку на 15 лет, банк откажет, потому что вам будет 77, когда кредит закончится.
Доход должен быть официальным. Банк требует справку 2-НДФЛ или форму, которую сам банк предоставляет. Без подтвержденного дохода - никакого созаемщика. Даже если это ваша мама, которая живет на пенсию, но не работает - она не подойдет. Исключение - супруги. Если вы женаты, банк автоматически считает вашего супруга созаемщиком, даже если он не подает документов. Только если у вас есть нотариально заверенный брачный договор, заключенный до подачи заявки, можно исключить его из списка.
Иностранцы - сложный случай. Сбербанк разрешает созаемщикам с видом на жительство, но все остальные банки требуют гражданство РФ. Если ваша жена из Украины, но у нее ВНЖ - она может быть созаемщиком только в Сбербанке. В остальных случаях ее доход не учитывают при расчете кредитоспособности, и сумма кредита снижается на 35-45%.
Сколько созаемщиков можно привлечь?
Банки не любят перегрузки. Сбербанк позволяет до трех созаемщиков - например, вы, ваша жена и ваша мама. ВТБ - до четырех. Россельхозбанк - только двух. Но больше людей - не значит больше денег. Банк смотрит на общую кредитоспособность. Если один из созаемщиков имеет плохую кредитную историю, это может убить всю заявку. По данным Banki.ru, 78,3% отказов по ипотеке с созаемщиками связаны именно с этим - одна испорченная кредитная история у одного человека, и весь пакет идет в отказ.
Также важно: все созаемщики должны лично присутствовать при подписании договора. Онлайн-ипотеки пока не позволяют исключить личное присутствие. Процесс проверки документов занимает на 3-5 дней дольше, чем без созаемщиков. Банк проверяет не только вашу историю, но и всех, кто присоединяется к долгу.
Права созаемщика: что он получает?
Многие думают, что если ты созаемщик - ты автоматически становишься собственником квартиры. Это не так. Ни один закон не дает созаемщику право на недвижимость только потому, что он платит по кредиту. Если вы хотите, чтобы созаемщик стал собственником - это нужно прописать в договоре купли-продажи. Указать долю: 50% вам, 50% созаемщику. Без этого - он просто платит, но не владеет.
Если вы оформляете ипотеку в браке - ситуация другая. По закону, недвижимость, купленная в браке, считается совместной собственностью, даже если кредит оформлен только на одного из супругов. Это правило подтверждено Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 2017 года. То есть, если вы купили квартиру, а ваша жена не была созаемщиком - она все равно имеет право на половину. Но это работает только в браке. Если вы не женаты - без прописки доли в договоре - ничего не получите.
Созаемщик имеет право на налоговый вычет. Если он платил проценты по ипотеке и оформил недвижимость на себя, он может вернуть 13% от уплаченных процентов. Но только если он платил налоги. Если он работает «в конверте» - вычет не дадут. Также он имеет право получать выписки по кредиту, следить за просрочками и участвовать в рефинансировании.
Главные риски для созаемщика
Самый страшный риск - когда основной заемщик перестает платить. Банк не спрашивает, кто виноват. Он идет к первому, кто подписал договор. Созаемщик обязан погасить всю сумму: основной долг, проценты, штрафы, пени. Даже если он платил все свои деньги вовремя - если вы пропустили платеж, его кредитная история испортится. По данным Национального бюро кредитных историй, 42,7% созаемщиков сталкиваются с проблемами после развода. Один супруг уходит, перестает платить - банк начинает взыскивать с другого. И не важно, кто из них купил квартиру, кто работал, кто вкладывал деньги. Договор - это договор.
Второй риск - вы больше не сможете взять новый кредит. Банки считают вашу долговую нагрузку. Если у вас есть ипотека с созаемщиком, вы считаетесь заемщиком на сумму всего кредита. Даже если вы платите только 10% от платежа - банк увидит, что вы обязаны платить 100%. Это снижает вашу кредитоспособность на 30-50%. Если вы захотите взять автокредит или потребительский кредит - вам откажут. Или дадут сумму в два раза меньше.
Третий риск - конфликты. Если вы созаемщиком для друга, родственника или партнера - вы рискуете не только деньгами, но и отношениями. Люди забывают, что это не помощь - это обязательство. Когда деньги заканчиваются, начинаются обвинения. Юристы советуют составлять письменное соглашение между заемщиком и созаемщиком: кто, сколько и когда платит. Но учтите: такое соглашение не имеет юридической силы перед банком. Банк все равно будет требовать деньги с вас, даже если ваш друг обещал вернуть вам 100%.
Что делать перед тем, как согласиться?
Если вы думаете стать созаемщиком - сделайте три шага.
- Проверьте кредитную историю. Зайдите на сайт НБКИ или БКИ. Запросите свой отчет. Если там есть просрочки - банк откажет. Даже одна просрочка на 5 дней может стать причиной отказа.
- Рассчитайте долговую нагрузку. Ваши ежемесячные платежи по всем кредитам не должны превышать 50% от вашего совокупного дохода. Если вы зарабатываете 80 000 рублей, а ипотека - 35 000 - это уже 44%. Добавьте еще один кредит - и вы выйдете за лимит. Банк не одобрит.
- Проверьте основного заемщика. Сколько он зарабатывает? Есть ли у него стабильная работа? Были ли у него просрочки в прошлом? Попросите увидеть его справки о доходах. Если он говорит «все в порядке», но не показывает документы - это красный флаг.
Если вы супруги - и хотите исключить друг друга из созаемщиков - заключайте брачный договор до подачи заявки в банк. После одобрения кредита банк не примет такой договор. Он будет считать, что вы пытаетесь обойти условия.
Если вы включаете в созаемщики ребенка - будьте готовы к последствиям. Когда ему исполнится 18 лет, он становится полноправным собственником доли квартиры. Это значит, что продать, перепланировать или заложить квартиру будет сложнее - нужно согласие несовершеннолетнего собственника, а это - через опеку. Многие семьи не думают об этом, пока не сталкиваются с проблемой.
Будущее созаемщиков: что изменится?
Тренды не в пользу созаемщиков. К 2026 году 85% крупных банков повысят минимальный стаж работы до 6 месяцев. Максимальный возраст созаемщика снизится до 60 лет на момент окончания кредита. Это значит, что пенсионеры и молодые люди без стажа будут чаще получать отказы.
Вместо созаемщиков банки начинают предлагать поручительство. Это другой механизм: поручитель не становится заемщиком, он просто гарантирует платеж. Но он не имеет прав на недвижимость, и его ответственность ограничена. Пока этот способ используют меньше чем в 5% случаев - банки не доверяют. Но в будущем он может заменить созаемщиков.
Эксперты прогнозируют, что к 2027 году доля ипотек с созаемщиками снизится с текущих 68,4% до 55-60%. Почему? Потому что государство расширяет программы поддержки - субсидии, льготные ставки, материнский капитал. Люди перестают нуждаться в помощи родителей или друзей, чтобы получить ипотеку.
Вывод: стоит ли становиться созаемщиком?
Созаемщик - это не помощь. Это риск. Вы не получаете квартиру. Вы не получаете вычет, если не оформили на себя. Вы получаете долг, который может уничтожить вашу кредитную историю, забрать возможность взять новый кредит и разрушить отношения.
Но если вы уверены в человеке, у которого стабильный доход, хорошая история и вы доверяете ему, как себе - тогда созаемщик может стать ключом к вашей квартире. Особенно если вы молодая семья, и без поддержки родителей вы не сможете купить жилье.
Главное - не делайте это на эмоциях. Не соглашайтесь, потому что «мама просит». Не соглашайтесь, потому что «другу нужна помощь». Прочитайте договор. Проверьте все документы. Подумайте: а что, если он потеряет работу? А если он уйдет? А если он заболеет? А если вы разведетесь?
Созаемщик - это не подписка на помощь. Это подписка на ответственность. И она может длиться 20-30 лет.
Можно ли стать созаемщиком, если у меня плохая кредитная история?
Нет. Почти все банки отказывают, если у созаемщика есть просрочки, судебные дела или непогашенные долги. Даже одна просрочка на 10 дней может стать причиной отказа. Банк проверяет кредитную историю каждого созаемщика, и если хотя бы один человек имеет плохую историю - заявка отклоняется.
Можно ли снять созаемщика с ипотеки?
Нельзя. Созаемщик прописан в кредитном договоре, и его нельзя просто убрать. Единственный способ - полностью погасить ипотеку и взять новую, уже без него. Или рефинансировать кредит в другом банке, который согласится исключить созаемщика. Но это редко удается - банки не любят менять условия.
Если я созаемщик, могу ли я получить налоговый вычет?
Да, если недвижимость оформлена на вас, или вы владеете долей в ней, и вы платите налоги. Вы можете вернуть 13% от уплаченных процентов по ипотеке. Но только если вы - собственник. Если квартира оформлена только на другого человека - вычет не дадут, даже если вы платили все деньги.
Что будет, если основной заемщик умер?
Банк сразу переходит к созаемщикам. Вы обязаны продолжать платить. Если у основного заемщика есть наследники - они могут отказаться от наследства, но тогда банк взыщет долг с созаемщиков. Наследство и долг идут вместе. Если вы не хотите платить - придется отказываться от наследства полностью, включая квартиру.
Можно ли быть созаемщиком, если я не работаю?
Нет. Банк требует подтверждение дохода - справка 2-НДФЛ или форма банка. Без официального дохода созаемщиком стать нельзя. Исключение - супруги: если вы женаты, банк может включить супруга как созаемщика без дохода, но это не увеличит сумму кредита. Он просто будет «запасным вариантом».
город Белоярский
ноября 14, 2025 AT 17:50Вот реально, я созаемщиком был для брата - думал, что это просто формаальность, а оказалось, что это как подписка на вечный долг. Когда он потерял работу, банк сразу начал звонить мне. Даже не спрашивали, кто виноват, просто: «Платите». Пришлось брать кредит на кредит, чтобы не испортить историю. Потом, когда он нашел работу, я уже не мог взять автокредит - банк считал, что я должен 4 млн. Потому что я - созаемщик, а не просто помощник. Никто не предупредил, что это как подписка на 20 лет с возможностью срыва по любой причине. Это не помощь - это юридическая ловушка, и люди это не понимают, пока не попадают в нее.
Так что да, проверяйте не только кредитную историю, но и характер человека. Если он ведет себя как «все будет хорошо», а потом исчезает - вы остаетесь с долгом. И никакие устные обещания не помогут. Даже если вы братья, даже если вы лучшие друзья. Договор - это договор. А банк не знает, кто из вас «хороший», а кто «плохой».
И да, если вы созаемщик - вы не собственник. Даже если вы платите 80% ипотеки. Квартира - не ваша. Это жестоко, но так устроено. И если вы потом разводитесь, или отношения портятся - вы остаетесь с пустыми руками и испорченной историей. Даже если вы вложили все свои сбережения. Это не про честность. Это про бумаги.
И еще - налоговый вычет. Да, его можно получить, но только если квартира на вас. А если на другом - даже если вы платили, вы ничего не получите. Это как работать на чужой бизнес и не получать зарплату. Но банк все равно считает, что вы обязаны платить. Система - жестокая.
Сейчас я бы не стал созаемщиком ни за что. Даже если бы мне дали квартиру. Лучше снять, копить, ждать. Потому что риск несопоставим с выгодой. Даже если это мама, даже если это жена - если вы не прописали долю в договоре, вы ничего не имеете. Только долг. И только ответственность. И это не эмоции. Это математика. И она не про любовь. Она про цифры. И они не прощают.
И да, если вы думаете, что «рефинансировать потом удастся» - не верьте. Банки не любят менять условия. Они любят, чтобы вы платили. И пока вы платите - они не дадут вам уйти. Даже если вы хотите. Они не хотят терять вас. Они хотят, чтобы вы были в ловушке. И созаемщик - это идеальный крючок для этой ловушки.
Валерий Миронов
ноября 16, 2025 AT 09:12Созаемщик - это не помощник, а человеческий залог, который банк держит на всякий случай, чтобы не терять деньги, когда основной заемщик вдруг исчезнет. И да, это абсолютно нормально, что у вас испортится кредитная история, если кто-то другой не заплатил - потому что вы подписали бумагу, в которой сказали: «Я готов платить за чужие ошибки». Это не про доверие. Это про страх.
Svetlana Lazareva
ноября 17, 2025 AT 04:49Я как женщина, которая созаемщиком была для мужа, скажу - это как подписаться на тайную бомбу. Мы думали, что это просто формаальность, потому что мы в браке, и у нас все вместе. А потом он уволился, и банк начал звонить мне. Я не работала тогда - была в декрете. И знаете, что самое страшное? Что я не могла даже пожаловаться - потому что по закону я обязана платить. Даже если я не получала ни копейки от этой квартиры. Даже если я не была в курсе, что он не платит. Даже если я была беременна. Банк не спрашивает, как вы себя чувствуете. Он спрашивает: «Вы подписали?» - «Да». - «Тогда платите».
Мы потом рефинансировали, но это заняло два года. Три банка отказали, потому что у меня была «нагрузка». Я не могла взять даже микрозайм на лекарства. А когда мы наконец убрали его из договора - я плакала. Не от радости. От того, что я прошла через это. И никто мне не сказал, что если вы женаты - банк автоматически считает вас созаемщиком. Даже если вы не подписывали ничего. Даже если вы не знали, что это происходит. Это как выдать паспорт кому-то, а потом узнать, что он взял кредит на ваше имя.
И да, налоговый вычет - это бред. Я платила проценты, но квартира была на нем. Мне ничего не дали. Никто не сказал, что я должна была оформить долю. Я думала, что в браке - все автоматически. Оказалось, что нет. Это не про любовь. Это про юридические нюансы, о которых никто не говорит. И если вы не читаете договор - вы не читаете свою судьбу.
Теперь я всем, кто собирается быть созаемщиком, говорю: «Если вы не готовы потерять всё - не подписывайте». Даже если это ваша мать. Даже если это ваш муж. Даже если вы любите его. Потому что банк не любит. Он не знает, кто вы. Он знает только: «Подписал - плати».
Ilya Medinskiy
ноября 18, 2025 AT 05:11Всем, кто думает, что созаемщик - это просто «помочь родителям» - остановитесь. Я сам был созаемщиком для мамы. Она не работала, но хотела жить в своей квартире. Я согласился - думал, что это временно. А оказалось, что это на 20 лет. Я не мог взять кредит, не мог сменить работу, потому что банк видел, что я «обязан» платить 40 тысяч в месяц. Даже если я платил 10% - он считал, что я должен 100%. Это как быть в тюрьме, где вы не виноваты, но дверь закрыта.
Но знаете, что помогло? Я написал письменное соглашение с мамой - что она обязуется мне возвращать деньги. Да, оно не имеет силы перед банком, но оно дало мне душевное спокойствие. И когда она начала платить мне обратно - я почувствовал, что это не жертва, а партнерство. Мы стали обсуждать бюджет, планировать, делать отчеты. Это изменило наши отношения. Мы стали ближе.
Так что если вы всё же решитесь - не делайте это в одиночку. Составьте соглашение. Обсудите все сценарии. Даже если вы думаете, что «всё будет хорошо». Потому что жизнь - не фильм. В ней бывают аварии. И если вы не подготовились - вы не просто потеряете деньги. Вы потеряете доверие. А это труднее восстановить, чем кредитную историю.
И да - если вы созаемщик, не стесняйтесь просить выписки по кредиту. Следите за платежами. Не ждите, пока банк вам позвонит. Вы не обязаны быть слепым. Вы имеете право знать, что происходит. Это не подозрительность - это забота о себе. И если вы делаете это для кого-то, вы всё равно делаете это для себя. Потому что вы - не резервный аккумулятор. Вы - человек. И у вас есть право на спокойствие.
Не бойтесь говорить «нет». Даже если это мама. Даже если это друг. Потому что если вы скажете «да» без подготовки - вы не поможете. Вы только создадите проблему, которая потом разрушит всё. А настоящая помощь - это не подпись. Это разговор. Это подготовка. Это честность. И это - когда вы говорите: «Я хочу помочь, но я тоже должен жить».
Александр Капацына
ноября 18, 2025 AT 20:51Вы все тут пишете про «эмоции» и «доверие» - но банк не читает ваши дневники. Он читает цифры. И если вы подписали - вы в ловушке. Пока вы не заплатите - вы не человек. Вы - кредитный риск. И если вы не готовы к этому - не подписывайте. Конец. Больше нечего обсуждать.