Вы берете кредит - и думаете, что справитесь. Потом берете еще один. Потом рассрочку на холодильник, потом на телефон. А через полгода понимаете: зарплата уходит на платежи, а до следующей - еще и жить не на что. Это не случайность. Это кредитная нагрузка - и она уже давно не просто понятие из банковских справочников, а жесткий фильтр, который решает, дадут вам кредит или нет.
Что такое кредитная нагрузка и почему это важно
Кредитная нагрузка - это не просто сумма всех ваших долгов. Это процент от вашего дохода, который уходит на выплату кредитов и рассрочек. В России с 1 сентября 2023 года это называется Показателем Долговой Нагрузки (ПДН). Банк России ввел его, чтобы защитить людей от того, чтобы они не взяли больше, чем могут вернуть.
Все банки обязаны считать ПДН перед выдачей кредита. Если он выше 60%, вам почти точно откажут. Даже если у вас хорошая кредитная история, стабильная работа и вы не просрочили ни одного платежа - ПДН выше 60% - и вы в черном списке. По данным НБКИ, 72% отказов в 2024 году произошли именно из-за этого показателя.
ПДН - это не рекомендация. Это правило. И если вы его не знаете, вы не знаете, насколько вы рискуете.
Как рассчитать ПДН - простая формула
Формула ПДН проста, как два пальца:
ПДН = (Сумма всех ежемесячных платежей по кредитам / Ваш среднемесячный доход) × 100%
Вот что включается в ежемесячные платежи:
- Платежи по кредитам (автокредит, ипотека, потребительский)
- Платежи по кредитным картам (минимальный платеж)
- Рассрочки (например, на технику, мебель, лечение)
- Долги перед микрофинансовыми организациями (если они отражены в БКИ)
Вот что включается в доход:
- Официальная зарплата (по 2-НДФЛ)
- Пенсия
- Доход от сдачи квартиры (если подтвержден документально)
- Доходы от предпринимательской деятельности (при наличии деклараций)
- Алименты (если получаете)
Пример: вы платите 15 000 руб. по ипотеке, 5 000 руб. по автокредиту и 2 000 руб. по кредитной карте. Всего - 22 000 руб. в месяц. Ваш доход - 110 000 руб. (80 000 зарплата + 30 000 от сдачи квартиры).
ПДН = (22 000 / 110 000) × 100% = 20%.
Это отличный показатель. Банк одобрит кредит даже с большей суммой.
Какие уровни ПДН считаются нормальными
Не все 30% одинаковы. Вот как банки смотрят на ПДН:
- До 30% - идеально. Вы в зоне безопасности. Вероятность одобрения кредита - выше 95%. Банки даже предлагают лучшие ставки.
- 30-50% - допустимо. Вы можете взять кредит, но с ограничениями. Сумма будет меньше, срок - короче. Сбербанк и ВТБ одобряют в 65-70% случаев.
- 50-60% - критическая зона. Большинство банков (87%) откажут. Если и дадут - только на минимальную сумму и с высокой ставкой.
- Свыше 60% - почти всегда отказ. Даже если вы работаете в госструктуре и не просрочили ни одного платежа - вы не проходите по ПДН.
Эксперты Ассоциации банков рекомендуют держать ПДН не выше 40%. Почему? Потому что жизнь не стоит на месте. Вы можете потерять работу, заболеть, снизить доход. Если вы уже платите 50% дохода - у вас нет запаса. А если 40% - у вас есть 10% на чрезвычайные случаи.
Почему люди не замечают, что перегружены
Самое страшное - это когда вы не знаете, что у вас высокая кредитная нагрузка. По опросу Локо Банка, 79% заемщиков не знали, что такое ПДН, пока им не отказали в кредите.
Типичная история: человек берет ипотеку - 30% дохода. Потом берет автокредит - +15%. Потом рассрочку на телевизор - +2%. Потом кредит на ремонт - +5%. Всего - 52%. Он думает: «Я же все плачу вовремя». Но банк видит 52% - и говорит «нет».
Или еще хуже: человек берет кредит, чтобы закрыть другой. Он думает, что «переоформил», а на деле - просто перекладывает долг. ПДН не снижается - он растет. И через полгода он уже не может взять даже 50 000 рублей на лекарства.
Как снизить кредитную нагрузку - 3 проверенных способа
Если вы уже в зоне 50% и выше - не паникуйте. Есть способы выйти из этого.
1. Досрочно гасите самые дорогие кредиты
Не гасите все подряд. Сначала те, где проценты выше. Например, если у вас есть кредит под 25% и ипотека под 12% - сначала закройте тот, что под 25%. Каждый месяц вы платите 3 000 руб. по нему - закрываете его за 4 месяца. ПДН сразу падает на 3-5%.
По данным PlanFact, досрочное погашение самого дорогого кредита снижает ПДН на 3-5% в месяц - это быстрее, чем любой другой способ.
2. Рефинансируйте несколько кредитов в один
У вас три кредита: 15 000, 8 000 и 5 000 руб. в месяц - итого 28 000. Вы берете один кредит под 10% на 5 лет - и платите 22 000 руб. в месяц. ПДН падает на 8-12%. Плюс - вы платите не в три банка, а в один. Проще следить, меньше шансов пропустить платеж.
ВТБ в 2023 году провел рефинансирование для 12 000 клиентов - среднее снижение ПДН составило 10,3%.
3. Увеличьте подтвержденный доход
Банки учитывают только то, что вы можете доказать. Если вы работаете на двух работах - оформите вторую официально. Если сдаете квартиру - подайте декларацию 3-НДФЛ. Даже 10 000 руб. в месяц, добавленные к доходу, могут снизить ПДН на 15-20%.
С 1 июля 2024 года ЦБ разрешил учитывать неофициальные доходы - но только если вы их подтвердили. Это значит: если вы сдаете квартиру, но не платите налог - вы не можете использовать этот доход для расчета ПДН. А если платите - вы получаете шанс на новый кредит.
Что ждет нас в 2025 году
ПДН - это не временная мера. Это будущее кредитования в России.
С 1 января 2025 года появятся разные лимиты для разных групп:
- Молодые семьи - до 65%
- Пенсионеры - до 40%
- Самозанятые - до 55%
Это значит: если вы пенсионер и хотите взять кредит на 50 000 рублей - вам не дадут, если ваш ПДН выше 40%. Даже если вы здоровы и живете скромно.
К 2026 году ПДН станет основным показателем финансовой устойчивости - вместо кредитной истории. Банки будут смотреть не на то, сколько вы брали, а на то, сколько можете платить.
Что делать прямо сейчас
Не ждите отказа. Проверьте ПДН сегодня.
- Зайдите в личный кабинет всех банков - выведите список всех ежемесячных платежей.
- Посчитайте ваш средний доход за последние 12 месяцев. Добавьте все официальные источники.
- Разделите платежи на доход - умножьте на 100.
- Если результат выше 40% - начните снижать нагрузку. Не откладывайте.
- Используйте калькуляторы ПДН на сайтах Сбербанка, ВТБ или DomRF Bank - они обновлены по новым правилам ЦБ.
Не забывайте: у вас должен быть резервный фонд - 3-6 месяцев платежей по кредитам. Если вы потеряете доход - это ваша страховка. Без него даже 30% ПДН могут стать катастрофой.
Итог: не кредиты вредны - вредна их неправильная нагрузка
Кредиты - это инструмент. Как молоток. Если вы им забиваете гвозди - он полезен. Если вы им бьете по голове - это опасно.
ПДН - это ваша инструкция. Он не говорит: «Не бери кредиты». Он говорит: «Не бери больше, чем ты можешь вернуть, не потеряв крышу над головой».
Если вы знаете свой ПДН - вы контролируете свою жизнь. Если не знаете - вы играете в рулетку. И банк уже знает ваш счет. Пора узнать и вам.
Какой ПДН считается идеальным для получения ипотеки?
Идеальный ПДН для ипотеки - до 30%. При этом уровне банки дают лучшие ставки и одобряют максимальную сумму. Даже при ПДН 35-40% ипотеку можно получить, но сумма будет меньше, а срок - короче. Если ПДН выше 45%, шансы на одобрение падают на 60-70%.
Учитываются ли кредитные карты при расчете ПДН?
Да. Банки учитывают минимальный ежемесячный платеж по всем кредитным картам, даже если вы не используете лимит. Например, если у вас карта с лимитом 100 000 руб. и минимальным платежом 3% - это 3 000 руб. в месяц. Это добавляется к общей сумме платежей. Даже если вы платите полную сумму - банк смотрит на минимальный платеж, установленный в договоре.
Можно ли взять кредит, если ПДН уже 55%?
Практически невозможно. 87% банков по данным НБКИ отказывают при ПДН выше 50%. Даже если вы работаете в госучреждении и имеете хорошую кредитную историю - банк не рискует. Исключения возможны только при очень высоком доходе (например, более 300 000 руб. в месяц) и наличии залога. Но это редкость - не правило.
Какие доходы не учитываются при расчете ПДН?
Банки не учитывают неофициальные доходы без подтверждения: наличные от подработок, криптовалютные выплаты, доходы от фриланса без деклараций, подарки, стипендии (если не указаны в официальном документе). С 1 июля 2024 года можно учитывать сдачу квартиры, но только если вы подали 3-НДФЛ. Без документа - не считается.
Почему ПДН снижается после досрочного погашения?
Потому что после досрочного погашения уменьшается ежемесячный платеж. Например, вы гасите 50 000 руб. долга - и платеж по кредиту падает с 8 000 до 5 000 руб. Это сразу снижает числитель в формуле ПДН. Даже если доход не изменился - ПДН уменьшается на 2-3% за один платеж. Это самый быстрый способ улучшить свою финансовую позицию.
