Скрытые платежи: как не переплатить в кредитах и ипотеке

Когда вы берете кредит, банк не обязан говорить вам о всех платежах — и часто этого не делает. Скрытые платежи, это дополнительные сборы, которые не указаны в рекламе, но появляются в договоре и увеличивают вашу переплату. Также известные как скрытые комиссии, они могут быть в виде страхования, обслуживания счета, платы за выдачу денег или даже за досрочное погашение. Эти платежи не нарушают закон — они просто спрятаны так, что вы их не замечаете, пока не начнете платить. В 2025 году банки все чаще используют эту схему, особенно в автокредитах и ипотеке, где клиенты сосредоточены на ставке, а не на итоговой сумме.

Самый простой способ понять, сколько вы реально заплатите, — это проверить полную стоимость кредита, это общая сумма, которую вы отдаете банку, включая проценты, страховки, комиссии и все остальное. В договоре она должна быть указана отдельной строкой — но не в мелком шрифте, а крупно и понятно. Если вы видите, что ставка 12%, а полная стоимость — 22%, это не ошибка. Это значит, что в договоре есть скрытые платежи. Кредитный договор, это юридический документ, который определяет все ваши обязательства перед банком — и если вы его не читаете, вы соглашаетесь на всё, что в нем написано. Банк не обязан объяснять вам, что значит «комиссия за ведение счета» или «платеж за выдачу наличных» — это ваша задача.

Скрытые платежи чаще всего прячутся в КАСКО при автокредите, страховании жизни при ипотеке, плате за «техническое обслуживание» или «подтверждение дохода». Иногда они появляются даже в кредитных картах — за снятие наличных, за переводы, за SMS-уведомления. В 2025 году ЦБ РФ требует раскрывать полную стоимость кредита, но не запрещает банкам делать ее максимально высокой. Главное — не доверять рекламе. Даже если ставка 3,9%, а в договоре 12% переплаты — это не скидка, это ловушка. Узнать, где именно вас обманывают, можно только одним способом: читать договор до подписания. И если вы не понимаете, что написано — не подписывайте. Есть люди, которые зарабатывают на том, что помогают разобраться в этих договорах. Они не продают вам кредит — они спасают от переплаты.

В этом сборнике вы найдете реальные примеры, где скрытые платежи стоили людям сотен тысяч рублей. Как проверить кредитный договор, чтобы не попасть на КАСКО, которое не нужно. Как узнать, что «бесплатное страхование» на самом деле включено в ставку. Как снизить переплату, даже если банк уже одобрил кредит. Все это — не теория. Это то, что реально происходит с людьми, которые не читают мелкий шрифт.