Риски созаемщика: что теряешь, когда соглашаешься помогать с кредитом

Когда вы становитесь созаемщиком, человеком, который вместе с основным заемщиком берет на себя обязательства по кредиту и несет равную ответственность перед банком. Также известен как совместный заемщик, он не просто подписывает бумаги — он становится полноценным должником, даже если деньги получает кто-то другой. Многие думают, что это просто формальность: «Я просто подпишу, чтобы помочь родственнику». Но банк не видит разницы между вами и основным заемщиком. Если он не заплатит — вас будут звонить, штрафовать, вести в суд и вносить в реестр неплательщиков. Вы не просто помогаете — вы рискуете своей кредитной историей, доходом и даже имуществом.

Главный кредитный риск, вероятность того, что заемщик не сможет вернуть долг, а созаемщик окажется единственным, кто должен платить не зависит от того, насколько надежен ваш брат, жена или родитель. Бизнес банка построен на том, что люди теряют работу, болеют, разводятся, меняют планы. Если основной заемщик перестанет платить — вы станете его заменой. И банк не станет выяснять, кто виноват. Он просто начнет требовать деньги от вас. Даже если вы не получали ни копейки от кредита. Даже если вы подписали договор, не читая. Даже если вы думали, что «это временно».

Еще один кредитный лимит, максимальная сумма долгов, которую вы можете иметь одновременно без риска отказа в новом кредите у вас тоже меняется. Банк видит вашу долю в кредите как свой долг. Даже если вы платите за него, даже если вы не используете деньги — этот кредит учитывается при расчете вашей кредитной нагрузки, отношения всех долгов к вашему доходу, которое определяет, одобрят ли вам новый заем. Вы не сможете взять ипотеку, если у вас уже есть обязательства по чужому кредиту. Даже если вы платите без просрочек — вы все равно несете бремя.

Почему люди соглашаются? Потому что думают, что это безопасно. Что «они же не обманут». Но статистика показывает: каждый пятый созаемщик сталкивается с проблемами, когда основной заемщик перестает платить. И это не редкость — это норма. Банки знают это. Они предлагают созаемщиков не потому, что это «для безопасности», а потому что это снижает их риски. А ваша безопасность — это уже ваша проблема.

Вы не обязаны быть созаемщиком. Вы не обязаны спасать чужие финансовые ошибки. Есть другие способы помочь: дать деньги в долг, подписать поручительство (если это разрешено), помочь с первоначальным взносом. Но быть созаемщиком — это как взять кредит на себя и подарить его другому. И если он его не вернет — вы остаетесь с долгом, с испорченной историей и без шансов на новый заем. Не думайте, что это «помощь». Это — финансовый риск, который вы берете на себя без контроля, без выгоды и без права голоса. Подумайте дважды, прежде чем подписать.