Расчет кредитной нагрузки: как не перегрузить бюджет и получить кредит

Когда банк смотрит на вашу заявку на кредит, он не просто проверяет доход — он считает расчет кредитной нагрузки, отношение всех ваших ежемесячных платежей по кредитам к вашему чистому доходу. Также известно как долговая нагрузка, это число решает, одобрят вам ипотеку или откажут, даже если вы зарабатываете хорошо. Если ваша нагрузка выше 50%, шансы на одобрение падают в разы. Банки не хотят, чтобы вы тратили больше половины зарплаты на выплаты — это не про жадность, а про риск. Если вы потеряете работу или случится что-то непредвиденное, вам не хватит денег на еду, а не только на кредит.

Расчет кредитной нагрузки включает не только текущие кредиты, но и те, что вы планируете взять. Даже если вы еще не оформили автокредит, но собираетесь — банк его учтет. Сюда же идут платежи по кредитным картам, микрозаймы, даже алименты. А вот коммунальные счета, страховки и абонементы в спортзал — нет. Главное: все, что идет в сторону банка, считается. В 2025 году большинство банков требуют, чтобы эта доля была не выше 45-50%. У кого-то — 40%. У кого-то — 35%, если вы самозанятый. Чем выше ваш доход, тем больше у вас «дышать» — но только если вы не берете несколько кредитов одновременно. Недавний анализ по 12 тысячам заявок показал: 73% отказов происходят не из-за низкого дохода, а из-за неправильно рассчитанной нагрузки. Люди думают: «У меня зарплата 80 тысяч, я возьму ипотеку и авто». А потом выясняется, что ежемесячные платежи уже 42 тысячи — и банк говорит «нет».

Как это проверить? Просто сложите все свои ежемесячные платежи по кредитам — и разделите на чистый доход. Например: ипотека 25 тыс., авто 12 тыс., карта 3 тыс. — итого 40 тыс. Доход — 90 тыс. Значит, нагрузка 44%. Это в пределах нормы. Но если вы еще планируете взять потребительский кредит на 10 тыс. в месяц — нагрузка выйдет за 50%. И банк откажет. Лучше сначала посчитать, потом подавать. Не ждите, пока вас отклонят — сделайте это заранее. В нашей подборке вы найдете, как именно банки считают эту нагрузку, какие документы требуют, как увеличить шансы, если доход не растет, и как снизить нагрузку без досрочного погашения. Здесь — не теория, а то, что работает на практике в 2025 году.