НИС: что это такое и как это влияет на ваши кредиты и вклады

Когда банк отказывает в кредите, чаще всего причина — не ваша зарплата, а НИС, Нормативный индекс нагрузки — показатель, который банки используют для оценки, сколько денег вы можете себе позволить потратить на кредиты, не рискуя остаться без денег. Также известен как ПДН, он показывает, какую долю вашего дохода занимают ежемесячные платежи по всем долгам. Это не рекомендация — это правило, которое банки обязаны соблюдать по требованию ЦБ. Если ваш НИС выше 50%, шансы на одобрение падают почти до нуля. Даже если у вас стабильная работа и хороший доход, превышение этого порога — автоматический отказ.

НИС считается просто: суммируются все ваши ежемесячные платежи по кредитам, ипотекам, займам — и делятся на ваш чистый доход. Например, если вы платите 25 тысяч в месяц по кредитам, а получаете 60 тысяч, ваш НИС — 41,7%. Это нормально. Но если вы добавите еще один кредит на 15 тысяч, НИС выйдет за 65% — и банк сразу откажет. При этом не важно, сколько у вас сбережений, какая у вас машина или сколько лет вы работаете. НИС — это цифра, которая не обсуждается. Он влияет не только на ипотеку, но и на потребительские кредиты, даже на оформление дебетовой карты с овердрафтом. Банки проверяют его по базе БКИ, и если вы когда-то брали кредит, он уже в истории.

НИС — это не про то, сколько вы зарабатываете, а про то, сколько вы уже обязались платить. Многие думают, что если они не берут новые кредиты, то НИС не важен. Это ошибка. Даже если вы платите по старому автокредиту или микрозайму, он учитывается. И если вы планируете взять ипотеку, а у вас есть три кредита по 10 тысяч — вы уже в зоне риска. Лучший способ снизить НИС — не брать новые займы, а погасить старые. Даже если вы платите досрочно по 5 тысяч в месяц, через полгода ваш НИС упадет, и банк начнет смотреть на вас иначе. Не ждите, пока вас откажут — проверьте свой НИС сейчас. Всё, что вам нужно — ваша выписка из БКИ и калькулятор. Никаких справок, никаких посредников. Просто посчитайте: сколько платите — сколько получаете. Если результат выше 50%, пора пересматривать свои обязательства.

В этом разделе вы найдете всё, что нужно знать о НИС, ПДН и требованиях банков к заемщикам. Как рассчитать свою кредитную нагрузку, как избежать отказа, почему банки отказывают даже при хорошем доходе, и как снизить НИС без увеличения зарплаты. Здесь нет теории — только практические правила, которые работают в 2025 году.