Налоговый вычет при ипотеке: как вернуть деньги за жилье и не ошибиться

Когда вы берете ипотеку, кредит на покупку жилья, который позволяет оформить налоговый вычет, вы не просто платите банку — вы имеете право вернуть часть потраченных денег. Это называется имущественный налоговый вычет, возврат 13% от суммы, потраченной на покупку жилья и уплату процентов по ипотеке. Не все знают, что это не просто теория — это закон, который работает, если вы правильно подаете документы. Многие думают, что вычет дают автоматически, но нет — его нужно запросить. И если не сделать этого вовремя, вы потеряете тысячи рублей.

Вы можете вернуть до 260 тысяч рублей за саму покупку квартиры или дома (13% от 2 миллионов рублей — максимальная сумма, с которой начисляется вычет). Отдельно — до 390 тысяч рублей за уплаченные проценты по кредиту (13% от 3 миллионов рублей). Это значит, что при ипотеке на 5 миллионов рублей с переплатой в 3 миллиона вы можете вернуть почти 650 тысяч рублей. Главное — вы должны быть налоговым резидентом России, официально работать и платить НДФЛ. Если вы не работаете, не платите налоги или получаете доход только по договору ГПХ — вычет вам не положен. Созаемщики тоже могут претендовать, если указаны в договоре и платят налоги. Даже если вы купили жилье в браке, вы можете распределить вычет между супругами — например, 100% на одного, а другой — позже, при следующей покупке.

Некоторые ошибочно думают, что вычет можно получить только после полного погашения ипотеки. Это не так. Вы можете начать возвращать деньги уже через год после регистрации права собственности — даже если кредит еще не закрыт. Главное — у вас должны быть подтверждения: договор купли-продажи, акт передачи, выписка из ЕГРН, справка о выплаченных процентах от банка. Если вы используете материнский капитал, государственную помощь на рождение второго ребенка, которую можно направить на погашение ипотеки, это не отменяет ваше право на вычет — вы все равно можете вернуть 13% от своей части расходов. Только не забудьте: если маткапитал покрыл часть стоимости жилья, вычет считается только с той суммы, которую вы заплатили своими деньгами.

Сколько времени это занимает? Обычно от подачи заявления до получения денег проходит 3–4 месяца. Банк выдает справку о выплатах — ее нужно брать каждый год, если вы хотите получать вычет по процентам. Налоговая может запросить дополнительные документы — не паникуйте, это нормально. Главное — не пропускать сроки и не пытаться подать документы через работодателя, если вы еще не дошли до максимальной суммы. Лучше подавать через ФНС — так вы получите всю сумму сразу, а не частями по зарплате.

Если вы купили квартиру в новостройке, вычет можно получить только после получения акта приема-передачи. Если купили на вторичке — после регистрации права собственности. Важно: вычет не дается за апартаменты, если они не признаны жилыми — это отдельная тема, которую мы разбирали отдельно. Также не получится вернуть деньги за ремонт, если не указано в договоре, что он входит в стоимость жилья. И да — вы можете подать заявление за несколько лет назад, если не использовали вычет раньше. Нет срока давности, только ограничение по сумме.

Вот что вам нужно делать прямо сейчас: проверьте, платили ли вы налоги в последние годы, соберите все документы по ипотеке и уточните, сколько реально заплатили за жилье и проценты. Не ждите, пока кредит закончится. Чем раньше начнете — тем быстрее получите деньги. Ниже вы найдете подробные разборы, как правильно оформить вычет, как не потерять его при рефинансировании, и какие ловушки ждут вас при использовании маткапитала — все на практике, без воды.