Кредитная нагрузка: как не перегрузить бюджет и получить кредит

Кредитная нагрузка — это кредитная нагрузка, соотношение всех ваших ежемесячных платежей по кредитам и займам к вашему чистому доходу. Также известно как долговая нагрузка, это число, которое банки смотрят первым, когда вы подаёте заявку на кредит. Если оно слишком высокое — отказ, даже если вы хорошо зарабатываете. Это не про то, сколько у вас кредитов, а про то, сколько денег уходит на их погашение каждый месяц. Допустим, вы платите 15 тысяч по ипотеке, 5 тысяч по автокредиту и 3 тысячи по потребительскому — и ваш доход 50 тысяч. Ваша кредитная нагрузка — 52%. Банк скажет: «Вы уже отдаёте половину зарплаты на долги. Давайте не рисковать».

Банки не просто так вводят лимиты. В 2025 году большинство требуют, чтобы кредитная нагрузка не превышала 40–45%, максимально допустимый порог для большинства кредитных продуктов. У некоторых банков — 35%, особенно если вы самозанятый или работаете по договору ГПХ. А если вы уже взяли кредит и вдруг решили взять ещё один — банк посмотрит не только на вашу текущую нагрузку, но и на то, сколько вы потратите, если одобрят новый займ. Это значит: если вы планируете взять ипотеку, а у вас уже есть два автокредита — шансы на одобрение падают в разы. Не помогут даже справки о доходах, если долговая нагрузка слишком высока.

Кредитная нагрузка — это не только про кредиты. Банки учитывают и потребительские кредиты, любые ежемесячные обязательные платежи, включая микрозаймы и рассрочки. Даже если вы платите за телефон по рассрочке 2000 рублей в месяц — это тоже часть нагрузки. И если вы не знаете, что это учитывается, вы можете удивиться, почему вам отказали, хотя вы «ничего не брали». Кредитная история важна, но без контроля нагрузки она не спасёт. Улучшить ситуацию можно: погасить один кредит, перекредитоваться под более низкую ставку, чтобы снизить платеж, или подождать, пока не уменьшится остаток по старому долгу. Иногда достаточно просто отложить новую заявку на пару месяцев — и шансы резко вырастают.

Вот что вы найдёте ниже: как банки считают нагрузку на практике, какие цифры приводят к отказу, как проверить свою нагрузку без справок, и как правильно использовать маткапитал, созаемщиков или рефинансирование, чтобы снизить её. Мы разобрали 20+ статей, где говорят не про теорию, а про реальные случаи — когда люди получали кредиты, несмотря на высокую нагрузку, и когда теряли тысячи из-за неверных расчётов. Вы не найдёте здесь шаблонных советов вроде «уменьшите расходы». Здесь — конкретные цифры, правила банков 2025 года и проверенные способы снизить нагрузку, не теряя доступ к кредитам.