Как не переборщить с кредитами

Когда речь заходит о кредитах, денежные средства, которые банк даёт под проценты с обязательством вернуть в срок. Также известны как займы, они становятся частью жизни почти каждого — но только если вы не теряете контроль. Проблема не в самих кредитах, а в том, как их используют. Многие берут один — чтобы купить машину, второй — на ремонт, третий — на отпуск, а потом удивляются, почему ежемесячно уходит половина зарплаты на банки. Это не финансовая грамотность — это ловушка.

Ключевой показатель, который банки смотрят, но редко объясняют вам — это долговая нагрузка, процент от вашего дохода, который уходит на погашение всех кредитов и займов. Если он выше 40%, вы уже на грани. Банк может одобрить кредит, но вы сами не сможете жить. В 2025 году 63% отказов по кредитам происходят не из-за плохой кредитной истории, а потому что заемщик уже платит по трём другим займам. Даже если у вас стабильная зарплата, три кредита — это уже перебор. Один — на жильё, второй — на авто, третий — на бытовые нужды. Больше — и вы начинаете жить не на доход, а на кредитный лимит.

Скрытые расходы — ещё одна причина, почему люди думают, что кредит «дешёвый». КАСКО, страховка жизни, комиссии за обслуживание, платные SMS-уведомления — всё это добавляется к ставке, но не отображается в рекламе. Всё это входит в полную стоимость кредита, реальную сумму, которую вы заплатите банку за всю жизнь кредита, включая все сборы и страховки. Взять кредит под 10% — это не значит платить только 10%. С учётом всех скрытых платежей — это может быть 17%, 20% и выше. И это не редкость — это стандарт.

Не надо бояться кредитов. Нужно научиться их выбирать. Вместо того чтобы брать новый займ, чтобы закрыть старый — лучше пересчитать бюджет. Сколько реально нужно? Что можно отложить? Есть ли способ сэкономить на страховке или сменить банк, чтобы снизить ставку? Эти вопросы не про экономию — они про уважение к себе. Вы не обязаны платить банку больше, чем нужно. И если вы не знаете, сколько у вас долгов и на какие сроки — вы уже в проигрыше. Следите за тем, что берёте. Проверяйте условия. Не верьте обещаниям «всё просто». Просто — это когда вы платите меньше, а не когда банк говорит, что всё легко.

Внизу вы найдёте реальные истории и разборы: как избежать переплаты по автокредиту, почему ипотека на апартаменты — не то же самое, что на квартиру, как снизить долговую нагрузку без повышения зарплаты, и какие требования к заемщику банки выдвигают в 2025 году. Здесь нет теории — только то, что работает на практике.