Как диверсифицировать портфель: стратегии для защиты сбережений

Когда речь заходит о диверсификации портфеля, распределении сбережений между разными активами, чтобы снизить риски. Также известно как разделение рисков, это не про то, чтобы заработать больше, а про то, чтобы не потерять всё, если один из ваших активов рухнет. Многие думают, что диверсификация — это просто открыть вклад в другом банке. Это не так. Это про то, чтобы не держать все яйца в одной корзине — даже если корзина кажется надёжной.

Вы можете диверсифицировать по валютам, разным денежным единицам, которые реагируют на разные экономические события: рубль, доллар, евро. Но только если вы реально планируете тратить эти деньги — не просто держать на депозите. Мультивалютный вклад в 2025 году — не способ заработать, а способ не обесценить сбережения, если рубль упадёт. А если вы не планируете ездить за границу или покупать импорт — лучше положить деньги под 14,5% в рублях. Диверсификация по типу актива, различным формам хранения денег: вклады, инвестиции, наличные, драгоценные металлы тоже важна. Никто не говорит, что нужно вкладывать в акции или крипту. Но если у вас есть сбережения — хотя бы часть из них должна быть в форме, которая не зависит от банка. Например, в виде наличных в надёжном сейфе или в государственных облигациях.

Ещё один аспект — банки, финансовые учреждения, где хранятся сбережения, и где риски связаны с их надёжностью. Закон говорит, что вклады до 1,4 млн рублей застрахованы. Но если у вас 5 млн — вы рискуете. Лучше распределить их между двумя-тремя банками. Не потому что они плохие, а потому что никто не знает, что будет завтра. А ещё — не забывайте про кредитную историю, репутацию заемщика, которая влияет на доступ к кредитам и ставкам. Даже если вы не берёте кредиты сейчас, плохая история может помешать в будущем. А если вы вдруг захотите взять ипотеку или автокредит — выясните, как улучшить кредитную историю заранее. Это тоже часть финансовой стабильности.

Диверсификация — это не про сложные схемы. Это про простые шаги: не держите всё в одном банке, не вкладывайте всё в одну валюту, не игнорируйте риски. Вы можете начать с того, что отложите 20% дохода — как предлагает правило 80/20 — и распределите их: часть на вклад, часть на наличные, часть на инвестиции. Даже если это всего 5 тысяч рублей в месяц. Главное — начать. Потому что когда кризис приходит, не спасает то, сколько вы заработали. Спасает то, как вы распределили то, что у вас было.

В подборке ниже — реальные примеры, как люди защищали свои деньги в России: от отказа от навязанной страховки до выбора между ипотекой на квартиру и апартаменты, от мультивалютных вкладов до стратегий досрочного погашения. Здесь нет теории. Только то, что работает на практике.