Ипотека по Мой налог: как получить льготу и не попасть в ловушку

Когда речь заходит об ипотеке по Мой налог, это не отдельная ипотечная программа, а способ снизить ставку через налоговые льготы, связанные с покупкой жилья. Также известно как налоговый вычет при ипотеке, этот механизм позволяет вернуть до 13% от потраченных на жильё денег — но только если вы платите налоги и правильно оформите документы. Многие думают, что «Мой налог» — это отдельный банк или госпрограмма вроде семейной ипотеки. Это не так. Это портал, через который вы подаёте заявку на возврат НДФЛ, а не на снижение ставки по кредиту.

Связь между налоговым вычетом, возвратом 13% от стоимости жилья и уплаченных процентов по ипотеке и самой ипотекой простая: чем больше вы заплатили за квартиру и процентов банку — тем больше сможете вернуть. Но тут есть подвох. Вычет даётся только тем, кто официально трудоустроен и платит НДФЛ. Если вы самозанятый, ИП на упрощёнке или не работаете — вы не получите ни рубля. И даже если вы платите налоги, вы не можете получить больше, чем уплатили за последние три года. То есть, если вы купили квартиру за 5 млн рублей, вы можете вернуть максимум 650 тысяч (13% от 5 млн), но только если за эти три года у вас было достаточно налоговых отчислений. Многие ждут «бонус» в 650 тысяч сразу — и разочаровываются, когда получают по 30 тысяч в год.

Ещё один важный момент: вычет по процентам, возврат 13% от уплаченных банку процентов по ипотеке — это отдельная сумма, не связанная с вычетом по стоимости жилья. Он тоже ограничен: максимум 3 млн рублей переплаты, то есть максимум 390 тысяч к возврату. И вы можете подать заявку на оба вычета одновременно — но не раньше, чем купите квартиру и оформите её на себя. Банк не участвует в этом процессе. Не нужно идти в отделение «Мой налог» — всё делается через личный кабинет на сайте ФНС. Просто соберите договор купли-продажи, акт передачи, справку об уплаченных процентах и заявление. Деньги придут на счёт в течение трёх месяцев после подачи.

Ипотека по Мой налог — это не способ снизить ежемесячный платёж. Это способ вернуть часть денег, которые вы уже заплатили. И если вы не знаете, как работает налоговый вычет, вы можете потратить год на сбор бумаг, а потом обнаружить, что не подошли по критериям. Лучше не ждать, пока банк предложит «специальную ипотеку» — разберитесь сами, что даёт вам государство. И не путайте это с настоящими льготными программами вроде семейной ипотеки или ипотеки для IT-специалистов. Там ставка реально падает до 2-3%, а здесь вы просто получаете назад часть того, что уже отдали.

В коллекции ниже — всё, что нужно знать о том, как реально сэкономить на ипотеке в 2025 году: от способов уменьшить переплату до того, как не попасть на поддельные предложения, маскирующиеся под «льготы». Вы найдёте разборы программ, которые реально работают, и советы, как не потерять деньги, пока ждёте возврат налога.