Досрочное погашение кредита: как сэкономить тысячи и не попасть на штрафы

Когда вы платите кредит раньше срока, вы не просто уменьшаете долг — вы досрочное погашение кредита, процесс частичного или полного погашения займа до наступления срока по графику. Также известно как досрочный платеж, это один из немногих способов, где вы сами решаете, сколько переплатите банку — и можете снизить эту сумму на десятки тысяч рублей. Многие думают, что если платить больше, чем нужно, это всегда выгодно. Но это не так. Банки не любят, когда вы платите раньше, и часто прячут в договоре ловушки: штрафы за досрочку, ограничения по срокам или требования описывать платеж как «частичный» или «полный».

Есть два способа досрочного погашения: сокращение срока, когда платежи остаются теми же, но кредит закрывается быстрее и сокращение платежа, когда срок не меняется, но каждый месяц вы платите меньше. Первый вариант экономит больше денег — потому что проценты начисляются на остаток долга. Если вы платите 100 тысяч рублей досрочно в первый год ипотеки, вы сэкономите больше, чем если сделаете это на пятом году. И это не теория — это цифры из реальных расчетов ЦБ РФ: за 10 лет ипотеки досрочный платеж в начале может сэкономить до 60% процентов.

Но не спешите перечислять деньги. Сначала проверьте кредитный договор, документ, где прописаны все условия, включая штрафы и правила досрочного погашения. Там должно быть четко написано: можно ли платить в любой день, сколько нужно уведомить банк заранее (обычно 30 дней), и есть ли минимальная сумма платежа. В 2025 году банки уже не могут накладывать штрафы за досрочку — это запрещено законом. Но они могут требовать, чтобы вы платили не меньше 15 тысяч за раз, или запрещать досрочку в первые три месяца. Это всё законно — если это написано в договоре. А если нет? Тогда вы можете требовать перерасчета и даже подавать жалобу в ЦБ.

Еще один частый вопрос: стоит ли досрочно гасить кредит, если можно рефинансировать, перевести долг в другой банк с более низкой ставкой? Иногда — да. Если ставка у вас 18%, а в другом банке 11%, то рефинансирование сэкономит больше, чем досрочное погашение. Но если у вас уже ставка 9% и вы готовы отложить 50 тысяч рублей — лучше сразу погасить. Рефинансирование требует времени, документов, проверок. А досрочный платеж — это просто перевод на счет. Никаких брокеров, никаких ожиданий. Просто деньги — и вы на один шаг ближе к свободе.

И да — не забывайте про аннуитетный платеж, систему, при которой вы платите одинаковую сумму каждый месяц, но в начале больше идет на проценты, а в конце — на тело долга. Именно поэтому досрочка в первые годы дает максимальный эффект. Если вы платите по аннуитету и не делаете досрочку, то первые три года вы в основном платите банку за то, что он дал вам деньги — а не за сам кредит. Сколько денег вы потеряли за это время? Считайте. И не ждите «подходящего момента». Лучший момент — сейчас.

В этом разделе вы найдете всё, что нужно знать о досрочном погашении: как правильно оформить платеж, какие документы подавать, как проверить, что банк пересчитал долг правильно, и когда лучше вообще не трогать кредит — даже если у вас есть лишние деньги. Здесь нет советов вроде «всегда платите раньше». Здесь — конкретные примеры, реальные условия банков и правила, которые никто вам не расскажет, пока вы не спросите.