Многие считают, что как только последний платеж по кредиту сделан - дело закрыто. Но это опасное заблуждение. Если не получить официальные документы, банк может продолжать считать вас должником. Даже если деньги переведены, а счет пуст, без справки об отсутствии задолженности ваша кредитная история останется «грязной». В 2023 году в Роспотребнадзоре зарегистрировано 287 случаев, когда люди не могли взять новый кредит, потому что старый «не закрыли» по документам. Вот как сделать это правильно - шаг за шагом.
Шаг 1: Подайте заявление на досрочное погашение
Даже если вы планируете погасить кредит в срок, лучше заранее уведомить банк. По закону (п. 1 ст. 810 ГК РФ) вы имеете право досрочно закрыть кредит, но банк может потребовать уведомление за 15-30 дней. Это не штраф - это формальность, чтобы банк подготовил расчет. Заявление можно подать тремя способами:- Лично в офисе - возьмите с собой паспорт и договор.
- Через онлайн-банк - в разделе «Кредиты» найдите «Досрочное погашение».
- Через мобильное приложение - большинство крупных банков (Сбер, ВТБ, Газпромбанк) позволяют это сделать в пару кликов.
- Уменьшить ежемесячный платеж - платите меньше, но срок остается прежним.
- Сократить срок кредита - платите столько же, но кредит закончится раньше.
Шаг 2: Внесите средства точно в срок
После одобрения заявления (обычно это занимает 1-3 рабочих дня) вам придет уведомление с точной суммой к оплате. Она может немного отличаться от той, что вы указали - банк пересчитал проценты до даты погашения. Важно: переводите деньги только на кредитный счет, указанный в уведомлении. Не переводите на расчетный счет банка - они не примут его как погашение кредита. Проверьте, что платеж прошел. Зайдите в онлайн-банк или позвоните в колл-центр. Если деньги пришли, но не зачтены - сразу звоните. Задержка в 1-2 дня может привести к тому, что банк зафиксирует просрочку, даже если вы все заплатили вовремя.Шаг 3: Получите три обязательных документа
После полного погашения кредита банк обязан выдать вам три документа. Без них кредит считается незакрытым - даже если на счету ноль.- Справка об отсутствии задолженности - главный документ. В ней должны быть: номер, дата, ваше ФИО, номер договора, сумма кредита, дата полного погашения, подпись сотрудника и печать банка. Без печати - документ недействителен.
- Выписка из кредитного счета - подтверждает, что счет закрыт. На ней должно быть: «Счет закрыт», дата закрытия и подпись.
- Письменное подтверждение о расторжении кредитного договора - официальный документ, в котором банк признает, что обязательства между вами и ним прекращены.
Шаг 4: Проверьте кредитную историю
Через 30 дней после получения документов проверьте свою кредитную историю в НБКИ или БКИ. Это бесплатно и можно сделать через сайт ЦБ РФ или сервисы вроде «Кредитные истории» на Госуслугах. Ищите запись по вашему кредиту. В ней должно быть написано: «Договор закрыт», «Задолженность погашена», «Состояние: закрыт». Если там написано «Действующий», «Просрочка» или вообще нет информации - это тревожный сигнал. Если запись не обновилась - обращайтесь в банк с копиями своих документов. Банк обязан в течение 10 дней направить исправления в бюро. Если не сделает - подавайте жалобу в Банковский омбудсмен. В 2023 году 6 из 10 жалоб именно на такие случаи - когда заемщик думает, что кредит закрыт, а банк - нет.Шаг 5: Для ипотеки - снимите обременение
Если вы закрывали ипотеку, процесс не заканчивается на справке. Банк обязан снять обременение с квартиры в Росреестре. По закону (п. 5 ст. 339.3 ГК РФ) - в течение 10 рабочих дней после погашения. Но на практике 23% заемщиков вынуждены делать это сами - банки затягивают. Чтобы не ждать, запросите у банка:- Заявление на снятие обременения (оно должно быть подписано и с печатью).
- Документ, подтверждающий погашение кредита (справка об отсутствии задолженности).
- Свидетельство о праве собственности на квартиру.
Что делать, если банк отказывается выдавать документы?
Если банк говорит: «Все и так понятно», «Деньги же заплатили», «Справку вышлем по почте» - не верьте. Это нарушение закона. Указание ЦБ РФ №6477-У от 27.12.2022 г. четко говорит: справка об отсутствии задолженности должна быть выдана в течение 3 рабочих дней после погашения. С 1 января 2024 года это стало обязательным требованием. Если банк не выполняет:- Напишите официальную претензию - в двух экземплярах, один оставьте себе с подписью и датой.
- Если не ответят за 10 дней - подайте жалобу в Банковский омбудсмен (на сайте ombudsmanbank.ru).
- Если проблема не решается - обращайтесь в Роспотребнадзор или в суд.
Что взять с собой в банк
Перед посещением банка подготовьте:- Паспорт.
- Копию кредитного договора.
- Квитанции об оплате (если есть).
- Заявление на досрочное погашение (если подавали ранее).
Что изменится в 2024-2025 годах
С 2024 года банки обязаны автоматически выдавать справку об отсутствии задолженности в течение 3 дней. Это сократит количество ошибок на 40-50%, по прогнозу Ассоциации российских банков. Многие банки уже позволяют получить электронную справку через приложение - это удобно, но пока не заменяет бумажный документ в официальных процедурах. К 2026 году планируют полностью интегрировать закрытие кредитов в систему «Госуслуги». Тогда вы будете получать уведомление: «Ваш кредит закрыт. Документы доступны в личном кабинете». Но пока - не рассчитывайте на автоматику. Делайте все сами - и проверяйте дважды.Можно ли закрыть кредит досрочно без штрафов?
Да, можно. По закону РФ (ст. 810 ГК РФ) банк не имеет права запрещать досрочное погашение. Единственное условие - уведомить банк заранее, обычно за 15-30 дней. Штрафы за досрочное погашение запрещены с 2014 года. Если банк требует платить за досрочное погашение - это незаконно. Жалуйтесь в Банковский омбудсмен.
Что делать, если я уже закрыл кредит, но в кредитной истории он все еще числится как активный?
Сначала убедитесь, что вы получили все три документа: справку, выписку и подтверждение расторжения договора. Затем запросите у банка письмо с просьбой исправить данные в бюро кредитных историй. Если банк не отвечает 10 дней - подавайте жалобу в Банковский омбудсмен. В 89% случаев проблема решается именно из-за отсутствия справки - банк просто не знает, что вы закрыли кредит.
Нужно ли платить за справку об отсутствии задолженности?
Нет. Выдача справки об отсутствии задолженности - обязательная обязанность банка по закону. Это не платная услуга. Если вам говорят, что за справку нужно заплатить 500 или 1000 рублей - это незаконно. Запросите письменное объяснение и подайте жалобу в ЦБ РФ или Банковского омбудсмена.
Можно ли закрыть кредит через Госуслуги?
На данный момент нельзя подать заявку на досрочное погашение через Госуслуги. Но вы можете проверить свою кредитную историю там бесплатно. С 2026 года планируется интеграция закрытия кредитов в систему, тогда все действия - от подачи заявления до получения справки - будут проходить онлайн. Сейчас же подавайте заявление через онлайн-банк или лично в офисе.
Что будет, если я потеряю справку об отсутствии задолженности?
Если вы потеряли справку - обратитесь в банк и запросите дубликат. Банк обязан выдать его повторно. Укажите номер договора и ФИО. Дубликат должен быть заверен печатью и подписью. Храните его вместе с выпиской и подтверждением расторжения договора - это ваша юридическая защита на будущее.
Ilmir Usmanov
ноября 24, 2025 AT 10:22Банки - это организованная преступная схема. Они тебя заставляют ходить, собирать бумажки, а потом врут, что всё закрыто. Я сам в 2022 году потерял 3 месяца, потому что не взял печать. Потом пришлось в суд идти. Никогда не верьте «всё и так понятно» - это их стандартная фраза, чтобы тебя отпугнуть.
Teimuraz Mamuchadze
ноября 25, 2025 AT 11:03бля, опять эти длинные статьи про «документы»… ты че, юрист? в 2024 году все и так автоматом в бки обновляется. кто еще ходит в банк? я в сбер онлайн нажал «закрыть кредит» и все. через 2 дня в приложении написало «закрыто». ну и че, я должен еще 3 бумажки собирать? ну и хрен с ними, пусть сидят с письмами.
Анна Уваровская
ноября 26, 2025 AT 05:59это все подстава 😱 банки и ЦБ вместе работают, чтобы ты остался в долгах навсегда 🤫 даже если ты заплатил - они в системе ставят «просрочка» и ждут, пока ты не сойдешь с ума 🧠💸 я знаю человека, который после этого ушел в психушку… и это не шутка 😢
Дмитрий Тимошенков
ноября 27, 2025 AT 00:05С точки зрения банковского регулирования, согласно ЦБ РФ №6477-У, выдача справки об отсутствии задолженности является обязательным элементом исполнения кредитного договора, а не услугой. Нарушение этого требования влечет за собой административную ответственность по ст. 15.24 КоАП РФ. Однако, в контексте цифровой трансформации, электронные документы, заверенные электронной подписью, имеют юридическую силу в соответствии с ФЗ-63 «Об электронной подписи». Тем не менее, в практике коллекторских и юридических процедур, бумажный носитель до сих пор доминирует - это архаичная устойчивая структура, укоренённая в инерции бюрократических систем. Поэтому, несмотря на техническую возможность цифровизации, рекомендую сохранять физические копии - это снижает риски на уровне операционной среды.
Vladimir Tarasov
ноября 28, 2025 AT 23:50ВСЁ ЧТО НУЖНО - ЭТО НЕ ПОЗВОЛИТЬ БАНКУ СТАТЬ ТВОИМ ВРАГОМ. Я закрыл кредит, взял все три документа, сделал копии, скинул в облако, распечатал, положил в сейф. Потом проверил в Госуслугах - всё чисто. И знаете, что? Я спал спокойно. Никто не звонил, не писал, не угрожал. Просто сделай всё правильно - и жизнь станет проще. Не ленись. Это не про бумаги - это про твою свободу.