Банки для самозанятых: где взять кредит, открыть счет и не переплачивать

Когда ты самозанятый, физическое лицо, которое ведет деятельность без регистрации ИП, но платит налог на профессиональный доход. Также известен как ПНД-ник, он стал основным способом заработка для миллионов россиян. Но банки до сих пор относятся к этому статусу с подозрением. Ты не ИП, но и не штатный сотрудник — и в итоге попадаешь в финансовую зону тени. Никто не хочет выдавать тебе кредит, открывать счет или давать карту без справок. А между тем, в 2025 году уже 68 банков готовы работать с самозанятыми — просто нужно знать, где искать.

Самое главное — ипотека без подтверждения дохода, кредит на жилье, где банк не требует 2-НДФЛ, а принимает выписки из приложения «Мой налог». Это не миф — это реальность. ВТБ, Совкомбанк, Почта Банк и еще десяток крупных игроков уже годами дают ипотеку самозанятым по выпискам из налоговой. Главное — чтобы у тебя была стабильная история: хотя бы 6 месяцев регистрации, минимум 300 тысяч рублей дохода в год и никаких просрочек. А если ты ведешь учет расходов и доходов через банк, а не в тетрадке — шансы на одобрение растут вдвое. Не надо фальшивить — банки теперь смотрят на твои реальные платежи, а не на бумаги, которые ты принес.

Счет и карта — это вторая боль. Большинство банков предлагают «бизнес-карты» с комиссиями в 500–1500 рублей в месяц, хотя ты не ИП. Но есть исключения: Тинькофф, Сбер и Альфа-Банк дают бесплатные карты для самозанятых с возможностью подключить выписки из «Мой налог» как подтверждение дохода. Не надо платить за обслуживание, если ты не используешь бизнес-функции. Главное — не путать учет доходов и расходов, систему отслеживания всех поступлений и трат, которая помогает банкам оценить твою платежеспособность с бухгалтерией. Тебе не нужен бухгалтер. Тебе нужен просто привычка: каждый день смотришь, сколько заработал, сколько потратил, и где это отразилось. Банк это увидит — и доверит тебе кредит.

И да, ты можешь взять потребительский кредит без справок. Не в каждом банке, но в тех, кто знает, как работать с самозанятыми. Главное — не пытайся обмануть. Банк не спросит 2-НДФЛ, но проверит твою историю: сколько ты платил налога, как часто зачислялись деньги на карту, есть ли у тебя другие кредиты. Если ты ведешь себя как надежный клиент — тебе дадут 1–2 миллиона. Если ты ведешь себя как «сегодня заработал, завтра купил телевизор» — даже с 100 тысячами в месяц тебя откажут.

В этом сборнике — всё, что нужно знать, чтобы не попасть в ловушку. Как выбрать банк, который не требует отчетности, но даст кредит. Как не переплачивать за карту, которую тебе навязали. Как правильно оформить ипотеку, если ты не работаешь по трудовой. Как использовать «Мой налог» не только для налоговой, но и для банка. Здесь нет теории — только реальные условия, проверенные пользователями, и конкретные шаги, которые ты можешь сделать уже завтра.