МФО vs банки: где выгоднее взять небольшой займ

Срочно нужны деньги - 15 тысяч на ремонт машины, 20 тысяч на лекарства, или просто до зарплаты не дотянуть. В такой ситуации перед вами два варианта: обратиться в МФО или в банк. Один даст деньги за 10 минут, другой - через неделю, но с переплатой в пять раз меньше. Как выбрать, не попав в долговую ловушку?

Скорость vs стоимость: главный выбор

Если вам нужны деньги прямо сейчас - МФО выигрывает безоговорочно. Заявка подаётся онлайн, проверка идёт автоматически. Паспорт, номер телефона, карта - и через 15 минут деньги на счету. Так делают MoneyMan, Займер, Взятка.рф, и даже банки, которые запустили свои МФО - как СберМФО или ВТБ Микрофинанс.

Банк действует иначе. Вам потребуются: справка 2-НДФЛ, выписка с зарплатной карты, возможно, поручитель. Даже если у вас отличная кредитная история, на одобрение уйдёт от 2 до 7 дней. И это при условии, что вы не забыли одну бумажку. Всё это время вы остаетесь без денег.

Вот почему в марте 2025 года выдачи микрозаймов впервые превысили выдачи кредитных карт - по данным Скоринг Бюро, рост на 13,8% против падения на 2,9%. Люди выбирают скорость, даже если цена высока.

Сколько реально переплачиваешь

Тут всё не так просто, как кажется. Ставка в МФО - 0,65% в день. На первый взгляд, это не так много. Но посчитайте: за 30 дней - это 19,5%. За 60 дней - 39%. А если займ на 90 дней - уже 58,5%. При сумме в 20 тысяч рублей это 11 700 рублей переплаты. А банк берёт 22% годовых - за тот же срок вы переплатите 3 666 рублей. Разница - в три раза.

Но это не всё. МФО часто скрывают скрытые платежи: комиссии за выдачу, за досрочное погашение, за продление срока. А если вы не вернёте деньги вовремя - пеня растёт в геометрической прогрессии. В 2025 году 72% отзывов на Otzovik жалуются именно на непредвиденные штрафы.

Банк - прозрачнее. Все проценты, страховки, комиссии - в одном договоре. Вы знаете, сколько будете платить каждый месяц. И если вы платите вовремя - никаких сюрпризов. Плюс банки дают возможность реструктуризации - перенести сроки, если вдруг потеряли работу.

Кто может взять? Доступность

МФО работают с теми, кого банки не берут. Пенсионеры, студенты, люди с испорченной кредитной историей, без официального дохода - всё это целевая аудитория МФО. В 2025 году 41% заемщиков МФО - люди с доходом выше 100 тысяч рублей в месяц. Да, они не бедные. Но они просто не хотят тратить неделю на сбор справок. Им важнее - быстро, без вопросов.

Банк требует: официальная работа, стаж от 6 месяцев, стабильный доход. Если вы самозанятый, ИП, или работаете по договору ГПХ - шансы на одобрение ниже 30%. Даже если вы платите налоги и всё честно - банк не верит. МФО не спрашивают. Они смотрят только на вашу карту: есть ли приходы, как часто, на сколько.

Банковские МФО - что это такое?

Вы думаете, МФО - это только «дешёвые» частные компании? Нет. В 2024 году доля МФО, принадлежащих банкам, выросла до 45%. Сбер, ВТБ, Газпромбанк - все запустили свои микрофинансовые подразделения. Почему? Потому что клиент, которому банк отказал в кредите, не исчезает. Он идёт в МФО. А если это та же компания - вы остаётесь в их экосистеме. И в следующий раз, когда у вас будет хорошая история в МФО, банк может дать вам кредит.

Интересно, что банковские МФО выдают займы до 1,5 млн рублей - в пять раз больше, чем обычные МФО. У них есть и лояльность: первый займ - под 0%, а потом - скидки. То есть, по сути, это не МФО, а лёгкий кредит с быстрым одобрением. Только без справок.

Когда брать МФО - и когда нет

МФО - это не кредит. Это экстренная помощь. Вот когда они оправданы:

• Срочно нужны деньги - в течение 24 часов
• Сумма до 50 тысяч рублей
• Срок - до 30 дней
• Вы точно знаете, когда вернёте
• Вы не можете подтвердить доход - и банк откажет

А вот когда МФО - плохой выбор:

• Сумма больше 50 тысяч - лучше взять кредит
• Срок больше 60 дней - переплата станет катастрофической
• Вы уже брали займ в МФО - рискуете попасть в долговую спираль
• У вас есть возможность подождать неделю - и взять кредит в банке

Многие думают: «Я возьму МФО на месяц, потом перекредитую в банке». Но в реальности 68% заемщиков, которые берут микрозайм, не могут вернуть его в срок. И берут новый - чтобы закрыть старый. Это и есть долговая ловушка. В 2025 году 33 млрд рублей микрозаймов были проданы коллекторам - на 27% больше, чем в 2024. Это не просто неплатежи - это кризис.

Как не попасть в ловушку

Если вы всё же решили взять микрозайм - сделайте это правильно:

1. Сравните ставки на 3-5 сайтах. Не берите первый попавшийся. У Займера - 0,6%, у Взятки.рф - 0,8%. Разница - 30% переплаты за месяц.
2. Считайте не годовую ставку, а реальную переплату за срок займа. Используйте калькулятор на сайте МФО - он должен быть прозрачным.
3. Не берите больше, чем сможете вернуть. Если зарплата - 40 тысяч, а займ - 20 тысяч - вы рискуете остаться без денег на еду.
4. Используйте беспроцентные займы. Многие МФО дают первому клиенту 0% на 7-14 дней. Это лучший вариант, если вы точно вернёте в срок.
5. Не продлевайте. Продление - это новая ставка, новые комиссии. Это как взять новый займ.

Если вы можете подождать - подождите. Соберите справки, подайте заявку в банк. Даже если одобрят только на 50 тысяч, а вам нужно 70 - лучше взять 50 в банке, и 20 в МФО. Так вы сэкономите 20-30 тысяч рублей в переплате.

Что будет дальше

МФО не исчезнут. Но их роль меняется. В 2025 году они перестают быть «последней надеждой» и становятся частью финансовой экосистемы. Банки используют их как «входной билет» - чтобы поймать клиента, которого отвергли. А клиенты - как «быстрый старт» перед крупным кредитом.

Регулятор - Банк России - всё жестче контролирует МФО. В 2025 году ввели лимит на ставку: не выше 1% в день. Это снизило переплату, но не убрало риски. Главное - помните: МФО - это не кредит. Это аварийный топливный бак. Заправлять им машину каждый день - не вариант.