В 2025 году вопрос о том, стоит ли открывать валютный вклад в долларах или евро, звучит почти как риторический. Если вы надеетесь заработать на процентах - забудьте. Если вы думаете, что это надежная защита от падения рубля - подумайте еще раз. Валютные депозиты сегодня - это не инструмент для дохода, а скорее страховой полис с высокой стоимостью обслуживания.
Почему доллар и евро больше не работают как раньше
До 2022 года валютные вклады были популярны: курс рубля падал, а доллар и евро казались стабильными. Но всё изменилось. После введения санкций доллар и евро перестали быть просто валютами - они стали недружественными активами. Банки начали ограничивать операции с ними. Сбербанк больше не открывает новые долларовые вклады - только продлевает старые. ВТБ требует минимум 1000 долларов, а ставка - всего 0,5% в год. Евро ещё хуже: 0,7% в лучшем случае. Это не инвестиции - это платёж за хранение.
Сравните это с рублевыми вкладами: ставки до 16,3% годовых. Новикомбанк предлагает 16,3% на вкладе «Premium Капитал». Даже средняя ставка по рублям - 15,2% на три месяца. Вы получаете больше за рубль, чем за доллар. И это при инфляции в 7%. Реальная доходность рублевого вклада - около 6-8% в год. У валютных? Отрицательная. По данным ЦБ РФ за октябрь 2025 года, депозит в долларах потерял 2,6% в реальном выражении, в евро - 3,8%. То есть вы не просто не зарабатываете - вы теряете деньги, даже если курс не меняется.
Что происходит с курсом - и почему это не работает на выгоду
Многие думают: «А если курс доллара вырастет, я заработаю на разнице». Но в 2025 году это уже не так. С начала года доллар подешевел к рублю на 16,3%. Евро - на 11%. Юань - на 14%. Это значит, что если вы открыли депозит в долларах в январе 2025 года, то даже если бы ставка была 5%, вы бы всё равно потеряли деньги из-за падения курса. А ставка - 0,5%. Получается, вы платите банку за то, чтобы он хранил ваши деньги в валюте, которая сама по себе дешевеет.
Банки не дают вам возможность вывести валюту в полном объеме. Многие клиенты сталкиваются с ограничениями: снять 1000 долларов - можно, но только после месяца ожидания. Комиссии за конвертацию - до 3%. А если банк решит заморозить валютные операции - как это уже было в 2022 году - ваши деньги окажутся в ловушке. Вы не сможете ни продать, ни купить, ни перевести. Это не вклад - это блокировка.
Дружественные валюты - новый выбор
В 2025 году рынок валютных вкладов разделился на две части: старые и новые. Старые - доллар и евро. Новые - юань, тенге, дирхамы. И вот тут начинается интересное. Юаневые вклады предлагают до 6,5% годовых. Это не 16%, но это в десять раз больше, чем по доллару. И банки не ограничивают снятие. Тенге - до 8% в некоторых регионах. Дирхамы - стабильны, без санкций.
К ноябрю 2025 года доля вкладов в «дружественных валютах» достигла 40% от всех валютных депозитов. В начале 2024 года - было 15%. Это не случайность. Люди выбирают то, что работает. Юань - не идеал, но он стабилен, его можно обменять в России, и он не вызывает проблем с банками. Это компромисс: не такая сильная защита, как доллар, но с реальной доходностью.
Кому вообще нужны валютные вклады?
Есть только три случая, когда валютный вклад в долларах или евро имеет смысл:
- Вы планируете уехать за границу в ближайшие 3-5 лет и вам нужно хранить деньги в той валюте, в которой вы будете жить.
- У вас есть доход в долларах (например, вы продаете товары за рубежом), и вы хотите избежать конвертации в рубли каждый месяц.
- Вы - инвестор с портфелем от 500 тысяч долларов и хотите диверсифицировать риски, а не зарабатывать.
Для 95% россиян - это лишнее. Если вы просто хотите сохранить сбережения - открывайте рублевый вклад. Если хотите защититься от падения рубля - купите юань или тенге. Если вы думаете, что доллар «самый надежный» - вы живете в прошлом. В 2025 году надежность - это не название валюты, а её доступность и доходность.
Что делать, если у вас уже есть валютный вклад?
Если вы открыли депозит в долларах или евро в 2023 или 2024 году - не паникуйте. Просто не пополняйте его. Дождитесь окончания срока. И тогда решайте: переносить в рубли, перевести в юань или оставить как резерв. Не добавляйте новые деньги - это только увеличит ваши потери.
Если у вас есть небольшая сумма - скажем, 500 долларов - лучше сразу перевести в рубли и открыть вклад под 15%. Вы потеряете 5-10% из-за курса, но за год заработаете 10-12% на процентах. Через год вы будете в плюсе. Это математика, а не эмоции.
Вывод: не кладите деньги в доллары и евро - если только не вынуждены
В 2025 году валютные вклады в долларах и евро - это не финансовый инструмент. Это артефакт прошлого. Они не приносят дохода. Они не защищают от инфляции. Они не дают свободы. Они только создают риски: заморозка, комиссии, невозможность снять.
Рублевые вклады - ваш лучший друг. Ставки выше, доступность выше, законодательство понятнее. Юань - ваш второй выбор, если хотите разнообразия. Доллар и евро - это то, что вы держите, потому что боитесь меняться. А в финансах страх - это самая дорогая ошибка.
Если вы не уезжаете, не получаете доход в валюте и не инвестируете миллионы - не тратьте время на валютные вклады. Откройте рублевый депозит. Вложите в юань. И спите спокойно. Деньги - это не про символы на экране. Это про то, сколько вы сможете на них купить через год. А рубль, даже с инфляцией, покупает больше, чем доллар с 0,5%.
Стоит ли открывать депозит в долларах в 2025 году?
Нет, если ваша цель - заработать. Ставки по долларовым вкладам - 0,5-1% в год, а инфляция - 7%. Реальная доходность отрицательная: вы теряете деньги. Банки ограничивают снятие, а курс доллара падает к рублю. Доллар больше не защита - это рискованный актив с нулевой доходностью.
Почему рублевые вклады выгоднее валютных?
Ставки по рублевым вкладам - до 16,3% в год, средняя - 15,2%. При инфляции 7% реальная доходность - около 8%. Валютные вклады дают 0,5-1%, а курс падает. Даже если бы доллар вырос, ставка слишком мала, чтобы компенсировать потери. Рубль - это не «плохая» валюта, а единственная, которая платит вам за хранение денег.
Что лучше: доллар, евро или юань?
Юань. Он предлагает до 6,5% годовых, не имеет жестких ограничений, и его можно свободно обменять в России. Доллар и евро - почти не приносят дохода, с ними сложности с выводом, и они считаются «недружественными». Юань - это баланс между стабильностью и реальной выгодой. Если хотите валюту - берите юань. Не доллар.
Можно ли снять деньги с валютного вклада в 2025 году?
Можно, но не всегда легко. Некоторые банки требуют предупреждения за месяц, ограничивают сумму, взимают комиссию до 3% за конвертацию. В Сбербанке новые долларовые вклады не открывают - только продлевают старые. Если банк решит заморозить операции - вы не сможете снять деньги. Риск есть. Рублевые вклады - без таких ограничений.
Какой минимальный порог для валютного вклада?
Для долларов - 1000 USD (ВТБ, Сбербанк). Для евро - от 1000 EUR. Для юаней - от 10 000 CNY (около 1200 USD). Это не маленькие суммы. Если у вас меньше - вы не сможете открыть вклад. А если откроете - проценты будут слишком малы, чтобы окупить риски. Лучше положить 100 000 рублей под 15% - это надежнее и выгоднее.
Сколько процентов от сбережений стоит держать в валюте?
Если вы не планируете уезжать - не больше 5-10%. И лучше в юанях. Доллары и евро - не нужны. Если у вас есть крупный портфель (от 500 тысяч долларов) - можно выделить 15-20% на диверсификацию. Но для обычного человека - это перестраховка, которая платит вам в виде потерь. Лучше держать 80-90% в рублях - и спать спокойно.
Vladimir Kolarik
января 10, 2026 AT 16:18Да ладно вам, реально? Доллары это мем, а не вклад. Я на них и не думал, юань в кармане - и сплю как младенец.
Клементина Занозина
января 12, 2026 AT 01:45Вы все еще верите в «рубль под 16%»? Это не доходность - это пирожок на краю обрыва. Банк завтра может уйти в минус, а вы сидите с 150к, которые никто не купит. Доллар хоть не сгорит - он просто сидит в банке и ждет, пока вы не осознаете, что все это - фейк.
Алексей Елин
января 12, 2026 AT 01:46Я как раз вчера перевел 3000 долларов в юани - ставка 6,8%, без ограничений, и банк не смотрит косо. Плюс курс за месяц вырос на 2%. Пока что это лучший компромисс. Доллар - это как старая машина: не ломается, но топливо дорожает, а запчасти не найти. Юань - это новый китайский седан: тихий, надежный, и в нем даже Wi-Fi есть.
Wladimir Wolf
января 13, 2026 AT 14:00Вы думаете, что это финансовая стратегия? Это психологическая война. Запад не хочет, чтобы вы держали рубль - потому что тогда он потеряет контроль. Доллар - это не валюта, это инструмент санкций. Каждый, кто говорит «рубль под 16%» - он не понимает, что это манипуляция. Это не экономика - это игра в шахматы, где вы - пешка. Юань? Он тоже не ваш друг. Он - инструмент Пекина. Настоящая защита - это золото. Или баррели нефти. А не цифры на экране. Вы все еще верите в цифры? Позор.
Оксана Даутова
января 14, 2026 AT 15:39Ооо, я тоже перевела всё в юани 😊💰 Ставка 6,5% - и банк даже не спрашивает, зачем я их беру! Спасибо автору за статью - реально помогла перестать паниковать 🙌 А тем, кто боится - просто откройте 10к рублей под 15% и посмотрите, как через месяц станет легче 😘