Выбор срока ипотеки: как не переплатить и не перегрузить бюджет

Когда вы берете ипотеку, кредит на покупку жилья, который погашается ежемесячно в течение многих лет. Также известен как жилищный кредит, он — один из самых серьезных финансовых шагов в жизни. Главный вопрос, который все задают: на сколько лет брать ипотеку? 10, 15, 20 или 30? Ответ не в ставке, не в банке — а в вашем бюджете, доходе и долгосрочных планах.

Срок ипотеки напрямую влияет на ежемесячный платеж, сумму, которую вы платите каждый месяц, чтобы погашать кредит. Чем дольше срок — тем меньше платеж. Но чем дольше срок — тем больше вы переплатите. Например, на 1,5 млн рублей под 16% за 10 лет вы переплатите около 1,3 млн. За 30 лет — почти 3,5 млн. Это не миф — это цифры из расчетов ЦБ и банков. Многие думают, что «маленький платеж — это хорошо». Но если вы платите 15 тысяч в месяц 30 лет, а могли бы платить 25 тысяч 15 лет — вы просто перекладываете нагрузку на будущее. И теряете миллионы.

переплата по ипотеке, разница между суммой, которую вы выплатите банку, и телом кредита. — это не «плата за удобство». Это деньги, которые вы отдаете за то, что не смогли выбрать оптимальный срок. И это то, что можно контролировать. Сократить срок на 5 лет — и вы сэкономите сотни тысяч. Увеличить платеж на 5-10% — и вы выйдете из кредита на год раньше. Многие не знают: вы можете вносить больше, чем требуется. Банк не запрещает. И не будет штрафов — если договор не содержит скрытых условий. Проверьте его — в статьях ниже мы разбираем, где искать подвох.

Срок ипотеки — это не только про деньги. Это про вашу жизнь. Если вы планируете уйти в отпуск, сменить работу, родить ребенка — 30 лет — это риск. А если вы уверены в стабильном доходе, у вас есть резерв — можно взять на 15 лет и сэкономить. Есть еще один инструмент — рефинансирование ипотеки, переоформление кредита в другом банке с лучшими условиями. Его можно использовать, когда ставки падают, или когда вы стали зарабатывать больше. Но он не заменяет правильный выбор срока изначально.

Вы не выбираете срок ипотеки, чтобы «было легче». Вы выбираете его, чтобы не стать заложником кредита. Платеж на 10% от дохода — это комфорт. На 40% — это кризис. Сколько вы реально можете платить, не жертвуя едой, лечением, отпуском? Ответ на этот вопрос — и есть ваш идеальный срок. Ни банк, ни ипотечный консультант не посчитают за вас это. Только вы.

В подборке ниже — реальные способы снизить переплату, проверенные стратегии выбора срока, и как не попасть в ловушку, когда банк предлагает «удобный» долг на 30 лет. Здесь нет теории. Только то, что работает в 2025 году.