Страховка при кредите: что нужно знать, чтобы не переплачивать

Когда вы берете кредит, банк часто требует страховку при кредите, добровольное или якобы обязательное страхование, которое защищает банк от рисков, а не вас. Также известно как кредитное страхование, оно не всегда полезно для заемщика — чаще это способ для банка заработать на вас дополнительно. Многие думают, что это закон, но на самом деле — это требование банка, а не закона. Вы можете отказаться, даже если кредит уже оформлен, и не потеряете право на заем — если сделаете это правильно.

Самый частый пример — КАСКО при автокредите, страхование автомобиля, которое банк навязывает как условие выдачи кредита. Хотя по закону КАСКО необязательно, банки ставят его в список «обязательных» условий. Если вы не застрахуете машину, вам могут отказать в выдаче кредита или повысить ставку. Но вы можете выбрать страховую компанию сами — не ту, которую предлагает банк. Часто их партнеры завышают цены на 30–50%. Также есть обязательное страхование, например, при ипотеке — страхование недвижимости. Это действительно требование закона, и отказаться от него нельзя. Но даже здесь вы вправе выбирать страховщика, а не соглашаться на предложение банка.

Страховка при кредите может быть навязана и по потребительским кредитам — например, страхование жизни или потери работы. Эти продукты редко оправдывают свою цену. Если вы здоровы, работаете стабильно и не планируете брать кредиты на десятилетия — вы просто переплачиваете. В 2025 году ЦБ РФ ужесточил правила: банки не могут отказывать в кредите, если вы отказались от добровольного страхования. Но на практике они находят обходные пути — снижают лимит, увеличивают ставку, требуют созаемщика. Чтобы не попасться, читайте кредитный договор до подписания — ищите фразы вроде «в случае отказа от страхования ставка повышается».

Сколько вы теряете? Если вы взяли автокредит на 1,5 млн рублей на 5 лет под 12%, и вам навязали КАСКО за 45 тыс. рублей в год — за пять лет вы переплатите 225 тыс. рублей только на страховке. Это как если бы вы взяли еще один кредит на 225 тыс. без процентов. А если вы закрыли кредит досрочно — страховку не вернут. Даже если вы не использовали страховые случаи. Это не справедливо, но это реальность.

Вот что реально работает: откажитесь от страхования жизни и потери работы — они почти никогда не выплачивают. Оставьте только то, что реально защищает имущество — КАСКО для машины, страхование недвижимости для ипотеки. Выбирайте страховую компанию сами — сравните цены в Яндекс.Маркете или через агрегаторы. Не соглашайтесь на «пакет» — покупайте только то, что нужно. И если банк давит — ссылайтесь на закон: «Согласно ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», нельзя связывать покупку одного продукта с обязательной покупкой другого».

В этой подборке вы найдете реальные кейсы: как люди сэкономили десятки тысяч на КАСКО, как отказались от страховки при ипотеке без потери ставки, и почему страхование жизни — это ловушка для тех, кто не читает мелкий шрифт. Здесь нет теории — только то, что работает на практике в 2025 году. Вы узнаете, как проверить, не навязали ли вам страховку незаконно, и что делать, если уже заплатили — и хотите вернуть деньги.