Созаемщик: что это такое, зачем нужен и как не попасть в ловушку

Когда банк отказывает в кредите из-за низкого дохода или плохой кредитной истории, многие задумываются: созаемщик, это человек, который вместе с основным заемщиком несёт полную ответственность по кредиту, как будто он сам его брал. Также известен как поручитель, но с важной разницей: созаемщик — это не помощник, а полноценный участник договора. В отличие от поручителя, который отвечает только если основной заемщик перестанет платить, созаемщик становится равноправным должником с первого дня. Банк смотрит на его доход, стаж, возраст и кредитную историю так же, как на ваши. Это не уловка — это законная схема, которую используют, чтобы одобрить ипотеку, автокредит или потребительский заем.

Созаемщик часто нужен, когда заемщик не проходит по требованиям. Например, молодой человек с небольшим стажем и зарплатой 40 тысяч рублей хочет взять ипотеку. Его родители становятся созаемщиками — их доход учитывается, и кредит одобряют. Но это не подарок. созаемщик, вступает в обязательства, которые могут повлиять на его будущие кредиты, даже если он не живет в купленной квартире и не пользуется автомобилем. Если вы — созаемщик, и основной заемщик перестанет платить, банк сразу начнет требовать деньги от вас. Вы не сможете взять новый кредит, пока не погасите чужой долг. Даже если вы просто помогли другу, вы рискуете остаться без жилья, машины или с испорченной кредитной историей.

Созаемщиком могут стать только совершеннолетние граждане с постоянным доходом. Банки требуют паспорт, СНИЛС, справку о доходах и выписку из БКИ. Нет — вы не можете быть созаемщиком, если у вас уже есть ипотека или кредит с высокой долговой нагрузкой. долговая нагрузка, это отношение всех ваших ежемесячных платежей к доходу, и банки не дают созаемщику, если эта цифра превышает 50–60%. Даже если вы родитель и готовы помочь, убедитесь, что вы понимаете: вы не просто подписываете бумаги — вы берете на себя обязательства, которые могут испортить вашу жизнь.

Иногда созаемщик — это единственный способ получить кредит. Но чаще всего это ловушка для тех, кто думает, что «это же не я беру деньги». В 2025 году банки всё чаще отказывают созаемщикам, если они старше 60 лет, даже если у них стабильная пенсия. Ипотека с созаемщиком — не панацея. Даже если кредит одобрили, вы рискуете потерять не только деньги, но и отношения с близкими. Не спешите соглашаться. Спросите: «А что будет, если я перестану платить?» — и посмотрите в глаза тому, кто просит вас стать созаемщиком.

В подборке ниже — реальные случаи, как созаемщики попадали в долговую яму, как избежать ошибок при оформлении, и когда лучше отказаться от этой идеи совсем. Вы найдете честные разборы, законные способы снять с себя ответственность и примеры, когда созаемщик действительно спасал ситуацию — без воды и сухих формул.