Полная стоимость кредита: что скрывается за ставкой и как не переплатить

Когда банк говорит, что ставка по кредиту — 12%, он не говорит вам полную стоимость кредита, всю сумму, которую вы реально заплатите за заем, включая проценты, страховки, комиссии и другие платежи. Также известно как ПСК, это число показывает, сколько денег уйдет из вашего кошелька за весь срок кредита — не только на тело займа, но и на всё, что банк навязал как "обязательное". Многие думают, что если ставка ниже, чем у конкурентов, значит, кредит выгоднее. Это ловушка. Банк может предложить 9% ставку, но добавить 20 000 рублей за "обслуживание счета", 15 000 за КАСКО и 5 000 за страхование жизни. В итоге вы платите 18% реальной стоимости, а не 9.

Полная стоимость кредита включает, все платежи, связанные с кредитом: проценты, страхование, комиссии за выдачу, обслуживание, досрочное погашение, переводы и даже плату за выдачу наличных. Это не просто цифра в договоре — это ваша реальная долговая нагрузка. ЦБ РФ требует, чтобы банки показывали ПСК в рекламе и договоре, но редко кто её читает. А между тем, два кредита с одинаковой ставкой могут отличаться по ПСК на 30-50%. Например, автокредит с господдержкой может иметь низкую ставку, но если КАСКО навязано и стоит 40 000 рублей, ваша ПСК взлетает до 20%. А если вы возьмете тот же кредит без навязанной страховки — ПСК упадет вдвое.

Понимание кредитной нагрузки, отношения ваших ежемесячных платежей к доходу, которое определяет, сможете ли вы вообще платить по кредиту. помогает не попасть в долговую яму. Если вы берете кредит на 100 000 рублей под 15%, но ваш доход — 30 000 в месяц, а ПСК показывает, что вы будете платить 35 000 в год — это уже крик о помощи. Никто не говорит, что вам нужно брать кредит. Но если вы его берете — вы должны знать, сколько реально отдаете. В списке ниже — статьи, где разбираем, как считать ПСК, как избежать навязанных страховок, как рефинансировать кредит, чтобы снизить переплату, и какие скрытые платежи убивают ваш бюджет. Вы найдете реальные примеры, цифры и проверенные способы не переплачивать банку лишнего.