Первоначальный взнос: сколько нужно и как не переплатить

Когда вы берете кредит — будь то ипотека или автокредит — первоначальный взнос, это сумма, которую вы платите сами перед тем, как банк даст оставшиеся деньги. Также известен как свой капитал, он — не просто формальность, а ваша страховка от переплат и отказов. Банки не любят, когда заемщик берет 100% от стоимости. Они хотят, чтобы вы были заинтересованы в сделке — иначе риски растут. Чем больше вы вложите сами, тем ниже ставка, тем меньше переплата и тем выше шанс на одобрение.

В 2025 году большинство банков требуют первоначальный взнос от 10% до 30%. Для ипотеки на вторичное жилье — часто 15-20%, для автокредита — 10-25%. Но это не закон. Есть программы с 0% — например, с господдержкой на российские авто или семейной ипотекой. Однако такие предложения почти всегда требуют идеальной кредитной истории, стабильного дохода и не дают скидки на дорогие объекты. Если вы кладете 5% — банк просто закладывает риски в ставку. Итог: вы платите больше в долгосрочной перспективе, чем сэкономили на старте.

Кредитная нагрузка, это отношение всех ваших ежемесячных платежей к вашему доходу. Также известен как ПДН, он влияет на то, сколько банк готов дать. Если вы потратите все сбережения на первоначальный взнос и останетесь без подушки — следующий кредит может не дать даже на ремонт. Лучше оставить 10-15% от дохода на непредвиденное. И не забывайте: требования банков, включают не только доход и стаж, но и размер собственных средств. Также известен как финансовая устойчивость, это то, что банки проверяют в первую очередь. Даже если вы зарабатываете 100 тысяч, но не можете показать, что у вас есть 15% на квартиру — вам откажут.

Первоначальный взнос — это не только про деньги. Это про ваш выбор: платить сейчас или платить вечно. Кто-то копит три года, чтобы купить квартиру без переплаты. Кто-то берет 5% и платит на 800 тысяч больше за 20 лет. Выбор за вами. В этом разделе вы найдете реальные примеры: как снизить взнос через маткапитал, как избежать навязанных страховок при автокредите, почему 27% ипотечных заявок падают из-за возраста дома, и как проверить, не переплачиваете ли вы банку за то, что вы могли бы сделать сами.