Как уменьшить переплату по ипотеке: способы и стратегии 2025 года

Переплата по ипотеке, кредит на покупку жилья, который банк выдает на долгий срок с процентами. Также известна как кредит под залог недвижимости, она — не просто плата за деньги, а сумма, которую вы отдаете банку за то, что он дал вам возможность жить в доме сейчас, а не через 10 лет. И если вы не знаете, как управлять этим долгом, переплата может достигать двух-трех миллионов рублей — даже если сама сумма кредита была 5 млн.

Самая большая ошибка — думать, что ежемесячный платеж — это всё, что вам нужно считать. На самом деле, аннуитетный платеж, фиксированная сумма, которую вы платите каждый месяц, включающая и тело кредита, и проценты скрывает в себе коварную логику: в начале срока вы платите почти только проценты. Первые пять лет вы можете выплатить 30% от суммы кредита, а 70% — это переплата. Это не ошибка банка — это стандарт. Но это не значит, что вы не можете это изменить.

Есть три способа, которые реально работают. Первый — досрочное погашение, добровольное внесение дополнительных денег в кредит, чтобы уменьшить тело долга. Даже по 5 тысяч в месяц, если делать это регулярно, сокращают срок на 5–8 лет и экономят до миллиона. Второй — рефинансирование, перевод ипотеки из одного банка в другой с более низкой ставкой. В 2025 году ставки упали до 11–12%, а у некоторых банков — до 9%. Если у вас была ипотека под 15% в 2022 году, вы просто выбрасываете деньги, не перезаключая договор. Третий — господдержка, льготные программы, где государство компенсирует часть процентов. Семейная ипотека, IT-ипотека, сельская — все они дают ставку от 0,1% до 6%. Но только если вы подпадаете под условия. Не ждите, пока вам позвонят — проверяйте на сайте госуслуг и в банке каждый месяц.

Многие думают, что если у них есть маткапитал, он сам всё решит. Нет. Его нужно правильно использовать: не просто внести в конце срока, а сразу после рождения второго ребёнка — тогда вы сразу сокращаете тело кредита и переплату. И не забывайте про страхование: если банк навязывает КАСКО, вы переплачиваете в 2–3 раза. Отказаться можно — и это закон.

Вы не обязаны платить, как вам говорят. Вы обязаны платить по договору. А договор — это не то, что вам прочитали в кабинете менеджера. Это 30-страничный файл, где написано, что вы можете делать. Всё, что не запрещено — разрешено. Досрочно гасите. Перезаключайте. Проверяйте ставку каждый год. И не думайте, что это сложно. Это просто требует внимания. Сотни людей уже сделали это — и теперь платят в два раза меньше. Почему бы не быть следующим?