Метод начисления: как банки считают проценты по кредитам и вкладам

Когда вы берёте кредит или кладёте деньги на вклад, банк использует метод начисления, способ, по которому рассчитываются проценты на остаток долга или сумму вклада. Также известный как схема начисления процентов, он определяет, сколько вы переплатите за год, два или десять лет. Два основных метода — аннуитетный платеж, равные ежемесячные выплаты, где сначала идут проценты, потом основной долг и дифференцированный платеж, платежи, которые снижаются со временем, потому что проценты считаются от оставшегося долга. Это не просто технические термины — от выбора метода зависит, сколько тысяч рублей вы отдадите банку лишнего.

Почему это важно? Если банк предлагает вам аннуитетный платёж, вы думаете, что платите одинаково — и это правда. Но в первые месяцы вы платите в основном проценты, а не сам кредит. То есть, если вы решите погасить кредит досрочно через год, вы вернёте мало основного долга. А если выберете дифференцированный платёж — в начале платежи выше, но к концу срока вы уже почти не платите процентов. В итоге переплата может быть на 20–30% меньше. Это не теория — это цифры из реальных договоров, которые мы разбирали в статьях про ипотеку и автокредиты. Многие даже не знают, что у них в договоре написано «аннуитетный платёж» — и платят впустую годами.

Метод начисления влияет не только на кредиты. На вкладах он определяет, сколько вы реально заработаете. Если проценты капитализируются ежемесячно — вы получаете проценты на проценты. Если раз в год — доход будет меньше. И это не мелочь: на 1 млн рублей разница может составить 15–20 тысяч рублей в год. В статьях про вклады и сбережения мы показываем, как считать это самостоятельно — без калькуляторов от банка. Вы не обязаны верить на слово — вы можете проверить.

В подборке ниже — реальные примеры, где метод начисления влияет на ваш кошелёк: от ипотеки на апартаменты до автокредита с господдержкой. Вы найдёте, как снизить переплату, почему банки скрывают разницу между методами и как не попасться на ловушки, когда вам говорят «это выгодно». Это не про сложные формулы — это про то, как не переплачивать, когда вы думаете, что платите честно.