Ипотека 6%: как получить льготную ставку и не попасть в ловушку

Ипотека под 6% — это не рекламный ход, а государственная программа, льготный кредит для семей с детьми, где государство компенсирует разницу между рыночной ставкой и 6%. Также известна как семейная ипотека, она работает с 2020 года и до сих пор помогает тысячам людей купить жильё дешевле, чем на обычных условиях. Но не всё так просто: 6% — это не ставка по договору, а результат субсидии. Банк выдаёт кредит под 12-15%, а государство платит за вас разницу. Если вы перестанете соответствовать условиям — ставка сразу подскочит. Это как бесплатный обед: есть условия, и если их нарушить, придётся платить за всё с процентами.

Чтобы получить семейную ипотеку, программу, где ставка 6% действует до полного погашения или до достижения ребёнком 18 лет, нужно иметь ребёнка, родившегося после 1 января 2018 года. Если у вас двое или трое детей — шансы выше. Также важно, чтобы вы покупали жильё на первичном рынке: новостройки, дома под ключ, участки под ИЖС. Вторичка, апартаменты и коммерческая недвижимость не подходят. Банк проверит не только ваш доход, но и статус семьи — ПФР должен подтвердить, что ребёнок действительно есть и вы не лишены родительских прав.

Есть ещё один важный нюанс: льготная ипотека, программа, где ставка 6% может быть продлена на 3 года, если у вас родился второй или третий ребёнок. То есть, если вы взяли ипотеку под 6% на первого ребёнка, а потом родился второй — вы автоматически получаете продление. Но только если не рефинансировали кредит в другой банк. Многие теряют льготу, просто перекредитовавшись, не зная, что новый банк не обязан сохранять субсидию. И ещё: если вы используете маткапитал на погашение — это не отменяет право на 6%. Наоборот, это делает вашу ипотеку ещё выгоднее.

Сколько реально можно сэкономить? Допустим, вы берёте 5 миллионов на 20 лет. При ставке 15% — переплата около 9,5 млн. При 6% — всего 3,8 млн. Разница — почти 6 миллионов. Это не теория, а цифры из реальных договоров. Но не все банки одинаково добросовестны. Некоторые навязывают КАСКО, платные услуги, или делают «скидку» только на первый год. Узнайте, что входит в договор: есть ли скрытые комиссии, можно ли досрочно гасить без штрафов, и как именно работает субсидия. Всё это — в наших разборах ниже.

Вы найдёте здесь честные сравнения: как работает ипотека под 6% на новостройку, почему апартаменты не подходят, как не потерять льготу при рефинансировании, и какие ошибки чаще всего делают семьи, которые только начинают искать жильё. Здесь нет сухих формулировок — только то, что реально влияет на ваш кошелёк.