Ипотека 15 лет: как сэкономить на переплате и выбрать выгодные условия

Ипотека на 15 лет — это не просто более короткий срок, чем 20 или 30 лет. Это ипотека 15 лет, кредит на жильё с уменьшенным сроком погашения, который снижает общую переплату и требует более высоких ежемесячных платежей. Многие думают, что это только для тех, кто зарабатывает много — но на деле это стратегия для тех, кто хочет платить меньше в итоге, а не просто меньше каждый месяц. В 2025 году банки активно продвигают такие кредиты: ставки часто ниже на 0,5–1,5% по сравнению с 20-летними ипотеками, а страхование и комиссии — те же самые. Вы платите больше в месяц, но меньше — за всю жизнь.

Что делает досрочное погашение ипотеки особенно мощным при 15-летнем сроке? То, что вы уже платите больше, чем при 30-летней ипотеке — и это ускоряет снижение тела кредита. Если вы добавите даже небольшую сумму раз в год, вы можете сократить срок ещё на 3–5 лет и сэкономить сотни тысяч. При этом рефинансирование ипотеки в этом случае становится ещё выгоднее: если вы взяли ипотеку на 20 лет под 18%, а через два года ставки упали до 11%, вы можете переоформить на 15 лет — и сэкономить больше, чем при продлении срока. Банки не всегда сами говорят об этом — но вы можете это сделать сами, если знаете, где искать.

Не все подходят для ипотеки на 15 лет. Если ваш доход нестабильный — лучше взять на 20 лет и платить больше по желанию. Но если вы уверены в своих доходах, особенно если вы семейная ипотека получаете — это идеальный вариант. Государство снижает ставку до 6% или даже 0,1% в некоторых регионах, а вы платите меньше переплаты. При этом вы не теряете налоговый вычет — его размер не зависит от срока кредита. Главное — не забыть проверить, есть ли в договоре штрафы за досрочное погашение. Их уже почти нет в крупных банках, но в мелких — ещё встречаются.

Если вы думаете о покупке жилья и готовы платить чуть больше каждый месяц — ипотека на 15 лет может стать вашим лучшим выбором. Вы не просто покупаете квартиру. Вы покупаете свободу от долгов быстрее, меньше стресса в старости и больше возможностей для инвестиций. Ниже — реальные примеры, как люди сэкономили на ипотеке, как избежать ошибок при оформлении и какие программы сейчас действительно работают.