Фиксированная ставка: что это, когда выгодно и как не переплатить

Когда вы берете кредит, фиксированная ставка, это процент, который банк устанавливает на весь срок кредита и не меняет, даже если рыночные условия скачут. Также известна как постоянная ставка, она дает ощущение стабильности — вы точно знаете, сколько будете платить каждый месяц. Это не просто маркетинговый ход. Для многих это единственный способ спланировать бюджет без страха, что через год платеж вырастет на 30%. Но фиксированная ставка — не волшебная палочка. Иногда она кажется дешевле, а на деле вы переплачиваете сотни тысяч.

Связано это с тем, что банки закладывают в фиксированную ставку риски. Если вы берете ипотеку под 12% на 20 лет с фиксированной ставкой, а через три года ставки на рынке упали до 8%, вы всё равно платите 12%. Банк застраховался от падения доходов, а вы — от роста. Это нормально, если вы не планируете досрочно гасить кредит или рефинансироваться. Но если вы думаете о рефинансировании, процессе смены кредита на более выгодный в другом банке, фиксированная ставка может стать ловушкой. Многие банки штрафуют за досрочное погашение даже при фиксированной ставке — читайте договор, пока не поздно.

Фиксированная ставка особенно популярна в ипотеке, кредите на покупку жилья, где сроки достигают 20–30 лет и автокредите, кредите на покупку автомобиля, где срок обычно короче, но ставки могут быть высокими. В 2025 году многие семьи выбирают фиксированную ставку по ипотеке, потому что не хотят рисковать, если ЦБ снова поднимет ключевую ставку. Но если вы уверены в стабильности дохода и готовы менять банк при удобном случае — плавающая ставка может сэкономить вам больше. Главное — не покупать ставку как «безопасность», а как инструмент. Сравнивайте полную стоимость кредита, смотрите на штрафы за досрочное погашение, проверяйте, можно ли перейти на другую ставку без комиссии. В 15 статьях ниже мы разобрали, как работают фиксированные ставки в ипотеке, автокредите, как их сравнивать и когда стоит отказаться от них даже если они кажутся «самыми низкими».