Досрочное погашение: как сэкономить тысячи, не попав на штрафы

Досрочное погашение — это когда вы платите кредит раньше срока, чтобы уменьшить переплату. Досрочное погашение, процесс частичного или полного погашения займа до наступления установленного срока. Также известно как досрочное погашение кредита, оно позволяет сократить срок кредита или уменьшить ежемесячные платежи — но только если банк не накручивает скрытые условия. Многие думают, что досрочное погашение — это всегда выгодно. Но это не так. Банки давно научились делать так, чтобы вы платили больше, даже если вы пытаетесь сэкономить.

Есть два типа досрочного погашения: сокращение срока и сокращение платежа. Первый — когда вы платите больше, но оставляете платеж прежним, и кредит заканчивается быстрее. Второй — когда вы снижаете ежемесячный платёж, а срок остаётся прежним. Первый вариант выгоднее, потому что вы меньше переплачиваете процентов. Но банк может не дать вам выбрать — он сам решает, как применить ваши деньги. Это незаконно, но происходит часто. Проверяйте договор: в нём должно быть чётко прописано, как вы можете распоряжаться досрочными платежами. Если там написано «по умолчанию банк снижает платеж», это красный флаг.

Ещё одна ловушка — штрафы за досрочное погашение. Да, в 2025 году они запрещены для потребительских кредитов и ипотеки, но только если вы платите не раньше чем через 12 месяцев. До этого срока банк может требовать компенсацию — до 3% от суммы досрочного платежа. Это не штраф, а «компенсация упущенной выгоды». В договоре это называется по-разному: «досрочное погашение с ограничениями», «условия досрочного погашения», «период охлаждения». Не читайте договор? Значит, вы платите лишнее. Сравните условия в разных банках: у одних можно платить досрочно с первого дня, у других — только через год. Это влияет на выбор кредита не меньше, чем ставка.

Ипотека — отдельная история. Тут досрочное погашение — самое мощное средство экономии. Снижение ставки с 16% до 10% — это хорошо. Но если вы внесёте 500 тысяч рублей досрочно в первый год, вы сэкономите больше, чем за счёт снижения ставки. Но и тут есть подводные камни: банки требуют уведомление за 30 дней, не принимают наличные, не дают сделать частичное погашение меньше 15 тысяч. Проверяйте, как именно вы должны подавать заявку — через личный кабинет, в офисе или по звонку. Некоторые банки не принимают заявки в выходные. А вы думали, что просто положили деньги — и всё.

Если вы думаете, что досрочное погашение — это про то, чтобы платить больше, вы ошибаетесь. Это про то, чтобы платить правильно. Узнайте, как работает ваш кредит, какие правила у банка, и что вы можете сделать, чтобы не просто платить, а сокращать долг. Ниже — реальные примеры, как люди сэкономили сотни тысяч рублей, просто изменив способ досрочного погашения. Без схем, без советов «как вложить», только то, что работает на практике.