Аннуитетный платеж: что это такое и как не переплатить по кредиту

Когда вы берете кредит, банк предлагает вам аннуитетный платеж, равный ежемесячный платеж, который не меняется весь срок кредита. Также известный как фиксированный платеж, он удобен тем, что вы точно знаете, сколько платить каждый месяц — но это не значит, что он дешевле. На самом деле, большую часть первых лет вы платите не за сам кредит, а за проценты. Банк так устроил систему: сначала он получает свои деньги, а уже потом вы начинаете гасить тело кредита. Это не ошибка — это стандарт.

Вот почему полная стоимость кредита, общая сумма, которую вы реально отдаете банку, включая проценты и комиссии часто в разы выше, чем сумма, которую вы взяли. Если вы брали 1 млн рублей под 15% на 10 лет, вы можете отдать 2,2 млн. При этом в первые три года вы погасили всего 20% основного долга. Это не миф — это цифры из договоров, которые почти никто не читает. дифференцированный платеж, платеж, который уменьшается каждый месяц, потому что вы гасите основной долг равными частями — в теории выгоднее: вы платите меньше процентов, потому что долг быстрее уменьшается. Но банки почти не предлагают его — он не приносит им столько же прибыли.

Вы не обязаны соглашаться на аннуитетный платеж. Но если вам его навязывают — спросите: «А есть ли вариант с дифференцированным платежом?» Если ответят «нет» — это не значит, что его не существует. Это значит, что банк не хочет, чтобы вы платили меньше. В 2025 году многие банки, особенно в ипотеке и автокредитах, используют аннуитетный платеж как основной инструмент, потому что он маскирует реальную переплату. Вы думаете, что платите «по 20 тысяч в месяц», а на самом деле за 5 лет переплачиваете 400 тысяч, просто потому что не знали, как считать.

Здесь нет магии. Только математика. И если вы не умеете ее применять — банк за вас считает. И считает в свою пользу. В этом разделе вы найдете разборы реальных кредитов: от ипотеки на апартаменты до автокредитов с КАСКО и скрытыми комиссиями. Все они используют аннуитетный платеж. Мы покажем, где он действительно оправдан, где его можно перекредитовать и где лучше вообще отказаться. Вы узнаете, как проверить, сколько реально переплачиваете, и как не попасть на те же ловушки, что и 78% заемщиков.