Вы когда-нибудь чувствовали, что тратите всё, что зарабатываете, и при этом не понимаете, куда именно уходят деньги? Не вы одни. Многие семьи в России сталкиваются с этим: зарплата пришла - через неделю уже ничего не осталось. Попытки вести подробный бюджет с десятками категорий - продукты, транспорт, развлечения, одежда, подарки - заканчиваются разочарованием. Через пару месяцев вы бросаете это, потому что это утомительно. Но что, если есть способ откладывать деньги, не считая каждую копейку? Есть. Это правило 80/20.
Что такое правило 80/20 в финансах
Правило 80/20 - это не про то, что 80% ваших расходов идут на еду. Это про то, что 20% ваших действий дают 80% результата. В финансах это значит: 20% дохода вы откладываете сразу, а остальные 80% тратите, не думая. Не нужно считать, сколько вы потратили на кофе или автобус. Не нужно составлять таблицы. Просто откладываете 20% - и живёте на оставшееся.
Этот подход пришёл из закона Парето - идеи, что в любом процессе малая часть причин даёт большую часть эффекта. В бизнесе 20% клиентов приносят 80% прибыли. В финансах 20% ваших трат могут уходить на ненужные вещи, а 80% - на то, что реально нужно. Но правило 80/20 в бюджете - это не про анализ трат. Это про действие. Вы не анализируете. Вы просто откладываете.
Метод популяризировал Эндрю Тобиас, но его суть проста: сначала заплати себе. Не после всех счетов. Не когда останется. А сразу, как только деньги пришли на счёт. Даже если это 500 рублей. Даже если кажется, что вы не можете себе этого позволить. Потому что именно эта привычка - не тратить всё - и создаёт финансовый запас.
Почему это работает лучше, чем обычный бюджет
Традиционный бюджет - это как диета с подсчётом калорий. Сначала кажется, что всё под контролем. Потом вы устаёте. Выходите из диеты. И возвращаетесь к старому. То же самое с бюджетами, где нужно делить доход на 50% на нужды, 30% на желания, 20% на сбережения. Это сложно. Особенно если у вас нерегулярный доход, дети, неожиданные расходы - всё, что есть в реальной жизни.
Правило 80/20 убирает всё это. У вас нет категорий. У вас есть одна цель: отложить 20%. Остальное - ваше. Можно потратить на ремонт машины, на поездку к бабушке, на новую куртку - без чувства вины. Вы не нарушаете бюджет. Вы просто живёте. И при этом к концу года у вас есть 2,4 месячных зарплаты на счёте. Без стресса.
Исследования показывают: 65% семей, пробующих детальные бюджеты, бросают их в первые шесть месяцев. А те, кто использует упрощённые методы - как 80/20 - удерживаются на 40% дольше. Почему? Потому что вы не тратите энергию на подсчёты. Вы тратите её на жизнь. А сбережения идут автоматически.
Как начать: пошагово, без сложностей
Вот как внедрить правило 80/20, не перегружая себя:
- Определите чистый доход. Считайте не зарплату, а ту сумму, которая реально приходит на счёт после налогов и вычетов. Если вы получаете 80 000 рублей, а на руки приходит 68 000 - берите именно 68 000.
- Откройте отдельный счёт. Это может быть депозит в банке, счёт в приложении, даже копилка в СберБанке. Главное - чтобы туда нельзя было просто так перевести деньги обратно.
- Настройте автоматический перевод. В мобильном банке или интернет-банке установите автоматический перевод 20% от дохода на этот счёт сразу после зачисления зарплаты. Даже если вы получаете зарплату 25-го числа, а деньги приходят 26-го - перевод должен быть на 27-е. Без вашего участия.
- Живите на оставшиеся 80%. Не считайте, не планируйте, не ведите тетрадь. Если вы потратили 70 000 из 68 000 - это не ошибка. Это нормально. Вы же отложили 13 600 рублей. Это уже победа.
- Проверяйте раз в месяц. Не каждый день. Не каждый день. Раз в месяц просто смотрите: сколько накопилось? Какой у вас баланс на сберегательном счёте? Это даёт мотивацию, а не стресс.
Даже если вы начнёте с 10% - это лучше, чем 0%. Постепенно вы поднимете это до 20%. Главное - не останавливаться.
Когда правило 80/20 не подойдёт
Это не волшебная таблетка. Есть ситуации, когда этот метод требует доработки.
Если у вас есть кредиты с высокими процентами - например, потребительский кредит на 25% годовых - тогда 20% на сбережения могут быть не самым умным шагом. Лучше сначала погасить долг. В таких случаях можно временно перейти на 70/30: 30% на погашение долга, 70% на жизнь. Когда долг уменьшится - вернётесь к 80/20.
Если у вас есть конкретная цель - например, купить машину за год или оплатить обучение - тогда нужно добавить ещё один счёт. Например: 10% на сбережения, 10% на машину, 80% на жизнь. Это уже не чистое правило 80/20, но его можно адаптировать. Главное - не усложнять. Не делать 5 счётов. Один для сбережений, один для цели - и всё.
Если ваш доход нерегулярный - например, вы фрилансер или работаете по сменам - считайте средний доход за последние 6-12 месяцев. Если за полгода вы заработали 480 000 рублей - это 80 000 в месяц. Откладывайте 16 000 в месяц. Если в каком-то месяце вы заработали больше - положите лишнее на счёт. Если меньше - не переживайте. Главное - среднее.
Что делать, если не получается откладывать 20%
Вы не ленивый. Вы не неудачник. Просто вы ещё не нашли систему, которая подходит именно вам.
Если 20% - это слишком много, начните с 10%. Даже 5%. Главное - сделать это привычкой. Потом, когда вы увидите, что накопилось 30 000 рублей за полгода - вы захотите откладывать больше. Это естественно. Человеку нравится видеть прогресс.
Если вы постоянно «забываете» переводить деньги - проверьте, не приходят ли деньги на счёт, который вы используете для трат. Если зарплата приходит на карту, с которой вы платите за телефон, еду, такси - вы не сможете отложить. Вам нужен отдельный счёт. Даже если это просто счёт в СберБанке с нулевым балансом. И только туда идёт автоматический перевод.
Если вы думаете: «У нас же и так всё уходит» - попробуйте посмотреть на свои траты за последний месяц. Найдите 1-2 статьи, которые вы реально можете убрать. Например, подписка на стриминг, которую вы не смотрите, или еженедельные заказы еды на дом. Это не про жадность. Это про осознанность. И это не обязательно - просто попробуйте.
Как правило 80/20 меняет жизнь
Когда вы начинаете откладывать 20% без стресса, меняется не только счёт. Меняется отношение к деньгам.
Вы перестаёте чувствовать, что деньги убегают. Вы перестаёте винить себя за покупки. Вы перестаёте бояться, что не хватит на ремонт машины или на больницу. У вас появляется тихая уверенность. Вы знаете: даже если завтра потеряете работу - у вас есть резерв. Даже если зарплата уменьшится - вы уже знаете, как жить на меньше.
Это не про то, чтобы стать богатым. Это про то, чтобы не быть бедным. Про то, чтобы не бегать от кризиса к кризису. Про то, чтобы спать спокойно.
В Тюмени, как и в других городах, многие семьи живут от зарплаты до зарплаты. Но те, кто начал правило 80/20 - они не ждут «когда станет лучше». Они делают шаг прямо сейчас. И через год у них уже есть 100 000, 200 000, а то и больше. Не потому что они зарабатывают больше. А потому что они не тратят всё.
Что дальше?
Не ждите идеального момента. Не ждите, когда зарплата вырастет. Не ждите, когда дети пойдут в сад, а ипотека уменьшится. Начните сегодня. Откройте счёт. Настройте перевод. Даже если это 1000 рублей. Это не про сумму. Это про привычку.
Правило 80/20 - это не метод. Это образ жизни. Простой. Устойчивый. Без стресса. И он работает. Потому что он не требует от вас быть идеальным. Он требует от вас быть последовательным. И это - гораздо важнее.
Можно ли использовать правило 80/20, если у меня есть ипотека?
Да, можно. Ипотека - это обязательный расход, и она входит в 80% трат. Вы откладываете 20% от чистого дохода, а на оставшиеся 80% платите ипотеку, коммуналку, еду, транспорт и всё остальное. Главное - не откладывать сбережения после оплаты ипотеки, а до. То есть: зарплата пришла - сразу 20% на сберегательный счёт, потом - ипотека, потом - всё остальное.
Что делать, если 20% - это слишком много, и я не могу отложить?
Начните с 5% или 10%. Это лучше, чем 0%. Когда вы привыкнете к тому, что деньги уходят на сбережения, а не на всё подряд, вы почувствуете, что это не боль. Это просто часть жизни. Через пару месяцев вы сможете увеличить долю до 15%, а потом и до 20%. Главное - не бросать. Даже маленькие суммы со временем становятся большими.
Правило 80/20 лучше, чем 50/30/20?
Это не вопрос «лучше» или «хуже». Это вопрос «подходит» или «не подходит». Метод 50/30/20 требует от вас считать, куда вы тратите деньги - на нужды, желания и сбережения. Это сложно и утомительно. Правило 80/20 - про действие, а не про анализ. Если вы не можете вести бюджет, но хотите откладывать - 80/20 идеально. Если вы любите детализацию и контролируете каждую копейку - тогда 50/30/20 может быть удобнее. Выбирайте то, что не заставляет вас сдаваться.
Можно ли откладывать 20% на депозит, а не на инвестиции?
Да, можно. И даже нужно, если вы только начинаете. Депозит - это безопасно. Это просто место, куда деньги уходят и не возвращаются. Инвестиции - это следующий шаг. Когда у вас накопится 3-6 месяцев дохода на депозите, тогда можно думать о других вариантах. Пока что - главное - откладывать. Не как, а просто - откладывать.
Что делать, если я откладываю 20%, но всё равно чувствую, что денег не хватает?
Это нормально. Сбережения - это не про то, чтобы стать богатым прямо сейчас. Это про то, чтобы не чувствовать, что вы на грани. Если вам всё ещё не хватает денег - возможно, вы просто тратите слишком много на ненужные вещи. Не потому что вы плохой человек. Просто вы не осознаёте, где уходят деньги. Попробуйте один месяц просто записать, куда вы тратите. Без суда. Без вины. Просто посмотрите. Возможно, вы увидите, что 20% ваших трат - это что-то, что можно убрать. Это не значит, что вы должны отказаться от всего. Это значит - вы можете выбрать, на что тратить, а на что - нет.
Vladimir Tarasov
ноября 25, 2025 AT 04:38Это же гениально! Я начал с 10% - через три месяца уже 45 тысяч на счёте. Не думал, что так просто можно перестать жить от зарплаты до зарплаты. Спасибо за пост - реально жизнь изменилась.
Павел Цветков
ноября 26, 2025 AT 17:42Интересно, но вы игнорируете критическую ошибку в логике: правило Парето применимо к распределению причин и следствий, а не к доходам и расходам. 20% трат - это не 80% полезности, это просто статистический шум. Если вы не анализируете структуру расходов, вы рискуете откладывать на счёт, пока тратите 60% на алименты и 20% на алкоголь. Это не финансовая стратегия - это финансовая эвристика с высоким риском когнитивного искажения.
Нонна Коваленко
ноября 27, 2025 AT 18:01Я пробовала 50/30/20 - сдохла через неделю. Потом попробовала 80/20 - просто автоматом 20% на отдельный счёт. Через полгода купила себе новую стиралку без кредита. Да, я не знаю, сколько я потратила на кофе, но зато знаю, что у меня есть резерв. И это счастье. Не надо всё усложнять. Просто сделай шаг. Сначала 5%. Потом 10%. Потом - как повезёт. Главное - не останавливаться.
Kateryna Diachenko
ноября 29, 2025 AT 13:45Я из Украины и тоже так живу! У нас тут с зарплатами - как в рулетке, но 20% на депозит - это спасение. Даже если в месяце заработала 15 тысяч - откладываю 3000. Потом вижу, как растёт сумма - и хочется ещё. 💪❤️
Nikita Nikiforov
ноября 29, 2025 AT 23:45Дмитрий, ты прав насчёт Парето - но тут не статистика, а поведенческая экономика. Правило 80/20 работает не потому, что 20% трат - это «главные», а потому что убирает когнитивную нагрузку. Люди сжигают ресурсы на планировании, а не на сохранении. Исследования Бенгтссона и Тобиаса показывают: простота = устойчивость. Если человек не может отслеживать 12 категорий - он бросит. А если ему достаточно одного действия - он делает это годами. Это не про деньги, это про привычки. И привычки - это нейропластичность, а не бухгалтерия.
Влад Климовец
ноября 30, 2025 AT 00:04В Украине мы это называем «не трогать зелёное». Каждый месяц - 20% в «зелёную» копилку. Никто не считает, никто не ведёт тетрадь. Просто - не трогать. И знаете, что? Через год у многих уже есть деньги на отпуск, на лекарства, на ремонт. Это не магия. Это просто дисциплина без драмы. Спасибо за пост - у нас тут тоже начинают говорить про это.
Anton Pa
ноября 30, 2025 AT 19:10Опять эти «простые решения»... А если у тебя ипотека, кредит, двое детей и жена, которая тратит всё на «себя»? Ты думаешь, 20% - это просто? Это как сказать «не грусти» человеку, у которого умерла мама. Правило 80/20 - это для тех, кто не знает, что такое «семейный кризис». У меня 15% уходит на алименты, 30% - на ипотеку, 20% - на лекарства. Остальное - на хлеб. Где мне взять 20%? Ты не понимаешь, как живут люди. Ты просто пишешь красиво. 😔
Дмитрий Тимошенков
декабря 2, 2025 AT 10:23Ваша «простота» - это финансовая лень. Вы не анализируете, потому что не хотите. А потом удивляетесь, почему не растёте. 20% - это не цель, это симптом. Если вы не знаете, куда уходят деньги, вы не контролируете их. Вы просто откладываете остаток. А если у вас 80% - это 30% на алкоголь, 20% на такси и 15% на ненужные подписки? Вы накопите 20% - и останетесь в той же ловушке. Правило Парето требует анализа, а не слепого следования. Простота - это не отсутствие работы. Это - умение выделить ключевое. А вы просто откладываете, не зная, что откладываете. Это не стратегия - это самообман.
Adriana Ivan
декабря 3, 2025 AT 20:08А я откладываю 15% и всё равно чувствую, что у меня ничего нет. Ты говоришь «живи на 80%» - но у меня 80% - это 10 000 рублей в месяц. На еду - 7 000, на телефон - 1 500, на бензин - 2 000. Где тут «живёшь»? Я не трачу на шмотки, не ем в ресторанах. Я просто живу. И всё равно чувствую, что вода по шею. А ты говоришь - «отложи 20%»... Это не про меня. Это про тех, у кого есть выбор. А у меня - нет. 😔
Anatoliy Podoba
декабря 4, 2025 AT 22:44Ох, братцы... Я смотрю на этот пост - и у меня слезы. Потому что я три года пытался жить по 80/20. Потом понял - я не человек. Я - машина, которая просто откладывает. А потом вдруг - у меня на счёте 180 тысяч. И я не помню, как их накопил. Просто - не трогал. И теперь я сижу и плачу, потому что я наконец-то перестал бояться. Не потому что я богатый. А потому что я - не бедный. Спасибо. Спасибо. Спасибо.