Почему россияне стали кладет деньги в юань?
С 2022 года, когда западные банки начали блокировать долларовые и евро-счета, россияне массово искали альтернативы. Доллар и евро перестали быть безопасными. Вместо них - китайский юань. К 2025 году юань стал главной валютой для сбережений в России. По данным ЦБ, на него приходится 65% всех валютных операций - почти в пять раз больше, чем в 2021 году. Депозиты в юанях больше не экзотика. Это обычный инструмент для тех, кто хочет защитить сбережения от санкций и падения рубля.
Но тут возникает вопрос: а стоит ли? Ставки выглядят соблазнительно - до 30% годовых в некоторых банках. Правда, это не значит, что вы реально получите такие деньги. Реальная доходность - это не ставка, а то, что вы получите в рублях после того, как обменяете юани обратно. И тут начинаются сложности.
Какие банки дают юаневые вклады и на каких условиях?
Список банков, которые предлагают депозиты в юанях, не такой уж и большой. Основные - это ВТБ, Альфа-Банк, СДМ-Банк, РНКБ и ББР Банк. Условия разные. Например, РНКБ позволяет открыть вклад от 1000 юаней - это около 12 000 рублей. СДМ-Банк требует минимум 10 млн рублей в эквиваленте. Сроки - от 91 дня до почти трех лет.
Ставки в 2025 году не такие высокие, как в начале года. В январе Альфа-Банк предлагал 0,01%, а к ноябрю ставки частично вернулись. Солид Банк дает 6,5% на 3-12 месяцев, СДМ-Банк - до 5%. Но есть и исключения: Металлинвестбанк предлагает до 24% на 2-3 года. Важно понимать: эти ставки - не доходность. Это просто процент, который банк начисляет на юани. А сколько вы получите в рублях - зависит от курса.
Курсовая волатильность - главный враг
Вот где кроется подвох. В 2025 году один юань стоит от 11,26 до 11,94 рубля. За год курс может упасть на 8-10%. Это значит, что даже если банк начислил вам 25% годовых, а юань подешевел на 9%, вы реально потеряете 16%. Такое уже было. Пользователь с форума VBR открыл вклад в ВТБ, за год получил 18% по ставке, но при обмене обратно потерял 7,2% из-за разницы в курсах покупки и продажи.
Банки берут маржу на конвертации - до 10%. Это значит: вы покупаете юани по 11,94 рубля, а продаете по 11,26. Разница - 6,8% - уходит банку. И это не комиссия. Это просто курс. Вы даже не видите, как эти деньги уходят - они уже заложены в цену. Эксперты называют это «невидимым налогом».
Почему юань не заменяет рубль?
Рублевые вклады в 2025 году дают в среднем 15-18% годовых. При этом они застрахованы АСВ до 2 млн рублей. Юаневые - нет. Если банк обанкротится, вы потеряете все. Даже если юань укрепится, вы не получите гарантий. А еще - ликвидность. Продать юани быстро, когда срочно нужны рубли, сложно. Объем торгов на Московской бирже - 1,8 млрд рублей в день. Для доллара - 25,4 млрд. Это как пытаться продать редкую монету на рынке, где покупателей почти нет.
Китай не хочет, чтобы юань был мировой валютой. Он не позволяет свободно обменивать его на другие деньги. Это не доллар. Это не евро. Это валюта, которая работает только внутри определенной системы - и Россия сейчас входит в эту систему. Но если отношения с Китаем ухудшатся - что-то может резко измениться. Эксперты предупреждают: ситуация вокруг Тайваня или новые санкции США могут обрушить юань за неделю.
Диверсификация - это не про доход, а про безопасность
Юань - не инвестиция. Это страховка. Как молоток в гараже: вы его не используете каждый день, но без него может быть плохо. Эксперты DomRF Bank рекомендуют выделять 20-30% сбережений на юань. Это не для того, чтобы обогатиться. Это для того, чтобы не остаться без денег, если вдруг доллар снова станет недоступен, а рубль резко упадет.
В 2024 году юань укрепился к рублю на 18,3%. В 2025 году - упал на 8,2%. Так и будет: то вверх, то вниз. Главное - не вкладывать все. Не пытайтесь заработать на курсе. Пусть юань работает как буфер. Если рубль падает, юань может компенсировать потерю. Если юань падает - вы не потеряете все, потому что остальные деньги в рублях или золоте.
Как правильно открыть депозит в юанях?
Открыть вклад - легко. 15 минут в онлайн-банке, и все. Но есть правила:
- Проверьте, есть ли у банка лицензия на работу с юанем (код 978 в реестре ЦБ РФ). Не все банки могут легально принимать CNY.
- Если вы вносите больше 600 тыс. рублей - банк запросит документы о происхождении денег. Это требование ЦБ. Не паникуйте - это стандартно.
- Не кладите все деньги сразу. Разбейте вклад на 3-4 части и покупайте юани в течение года. Это называется «усреднение цены». Так вы снизите риск купить в пик курса.
- Берите срок от 1 до 3 лет. Короткие вклады (3-6 месяцев) дают низкие ставки, а долгосрочные - выше. Но вы рискуете, если курс резко упадет.
- Не вкладывайте больше 30% капитала. Это максимум. Если у вас 5 млн рублей - не кладите 1,5 млн в юани. Остальное - в рублях, золоте, ОФЗ.
Что еще можно взять вместо юаня?
Юань - не единственный вариант. Есть другие редкие валюты, которые тоже работают в России:
- Гонконгский доллар - стабильный, привязан к доллару, но доступен только в нескольких банках. Ставки около 3-5%.
- Дирхам ОАЭ - тоже привязан к доллару. В банках вроде Сбербанка и Тинькофф можно открыть вклад. Ставки - 2-4%.
- Золото - не валюта, но надежнее. Цены на золото растут, и его можно продать в любой день. В отличие от юаня, золото не зависит от политики Китая.
Самый сбалансированный вариант - 50% в рублях, 30% в юанях, 20% в золоте. Так вы получаете стабильность, защиту от санкций и рост капитала.
Реальные истории: что случилось с людьми?
На Banki.ru 62% отзывов о юаневых вкладах - положительные. Люди пишут: «Открыл в РНКБ 1000 юаней, получил 24% годовых». Но 38% - негативные. Один пользователь в ВТБ потерял 7,2% из-за курса. Другой в СДМ-Банке: ставка 25%, но юань упал на 8,2% - итоговая доходность - 16,8%. Это не ошибка. Это математика.
Инфляция в Китае в 2025 году - 4,1%. Это значит, что даже если юань не падает, его покупательная способность снижается. Реальная доходность - это ставка минус инфляция минус курсовые потери. Часто она близка к нулю. Но это не значит, что вклад бесполезен. Он защищает от более страшных сценариев.
Вывод: стоит ли вкладывать в юань?
Если вы хотите заработать - не кладите деньги в юань. Ставки ниже, чем у рублевых вкладов. Риск выше. Доходность непредсказуема.
Если вы хотите защитить сбережения от кризиса, санкций и падения рубля - тогда да. Юань - это не инструмент для прибыли. Это щит. Как каска на стройке. Вы не надеваете ее, чтобы выглядеть модно. Вы надеваете, чтобы не умереть.
Не ждите, что юань станет новым долларом. Он не станет. Он - временный выход из санкционного давления. И пока Россия торгует с Китаем на 200 млрд долларов в год - юань будет нужен. Но только как часть портфеля. Не как основа.
В 2025 году лучший совет - не искать максимальную ставку. Искать надежный банк, проверенную лицензию, и не вкладывать больше 30%. И не забывать: если вы не понимаете, как работает курс, лучше не трогайте валюту. Рубль - проще. И безопаснее.
Можно ли застраховать депозит в юанях?
Нет. Юаневые депозиты не застрахованы АСВ, в отличие от рублевых. Если банк обанкротится, вы потеряете все деньги. Это главный риск. Поэтому важно выбирать только надежные банки с хорошей репутацией и проверенной лицензией на работу с китайской валютой.
Почему ставки по юаневым вкладам так сильно меняются?
Ставки зависят от спроса и предложения. В 2023-2024 годах банки активно привлекали юани, потому что доллар и евро были недоступны. Сейчас, когда рубль стабилизировался, спрос немного упал. Банки снижают ставки, чтобы не платить слишком много. Но если курс юаня начнет падать - ставки снова могут вырасти, чтобы привлечь вкладчиков.
Как узнать, сколько я реально получу в рублях?
Считайте так: возьмите ставку, которую вам обещают, добавьте ожидаемый рост курса юаня (если он есть), и вычтите маржу банка (до 10%) и инфляцию в Китае (4,1%). Например: ставка 6%, курс вырос на 5%, но маржа - 8%, инфляция - 4%. Итого: 6 + 5 - 8 - 4 = -1%. То есть вы потеряете 1% в реальном выражении. Даже если ставка кажется высокой - реальный доход может быть отрицательным.
Стоит ли открывать вклад в дирхамах или гонконгском долларе?
Только если вы уже держите юань и хотите еще больше диверсифицировать. Дирхам и гонконгский доллар привязаны к доллару, а доллар - под санкциями. Они не безопаснее юаня. Ставки ниже, ликвидность тоже низкая. Это не альтернатива - это дополнение. И то, только для тех, кто хочет разбросать риски по нескольким валютам.
Что делать, если юань резко упал?
Не паникуйте. Не продавайте сразу. Если вы вкладывали на 2-3 года - дождитесь окончания срока. Краткосрочные падения - норма. Юань нестабильный, но он не исчезнет. Если у вас есть часть денег в рублях или золоте - вы не разоритесь. Главное - не вкладывать все. И не ждать, что юань будет расти всегда.
